个人养老金制度实施两周年：开立账户超6000万个 836款产品待选

本报记者 冷翠华

自2022年11月25日至今，个人养老金制度正式实施已满两周年。

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两年来，银行、保险、基金等金融机构积极参与，同时，个人养老金账户已开立超过6000万个，对完善我国养老三支柱体系意义非凡。不过，“开户热、缴存冷”，个人养老金初期保值增值功能体现不明显等问题，也需要在未来发展中不断完善。业内人士建议，打通养老第二、第三支柱，适度提高税优额度，并继续优化税优政策，激发更多参与者的热情，继续扩大个人养老金制度的覆盖面。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

开立账户超6000万个

2022年11月25日，人社部公布个人养老金先行城市（地区）名单，意味着个人养老金制度正式实施。两年来，个人养老金账户开户人群持续增长、产品持续扩容，推动我国养老第三支柱持续发展壮大。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

从产品数量来看，截至记者发稿，国家社会保险公共服务平台数据显示，目前共有个人养老金产品836款，包括466款储蓄类产品、200款基金类产品、144款保险类产品以及26款理财类产品。

相关金融机构积极参与制度建设。太平人寿表示，其全力做好养老金融，积极推进个人养老金业务及服务。截至今年10月7日，该公司的个人养老金保险产品通过互联网保险销售渠道服务客户超4万人次。国民养老表示，其在产品开发、渠道对接、宣传推广方面持续探索创新，努力扩大客户触及面，优化购买体验。目前其累计有14款产品入围个人养老金产品目录，并与22家开办个人养老金业务的商业银行及1家证券公司建立起合作关系。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

从个人参与情况来看，公开数据显示，目前个人养老金账户开立数已超过6000万个。“我在个人养老金制度推出不久就开户存钱了，目前已经尝试了基金、储蓄和理财3种产品。”在北京工作的杨东林（化名）对《证券日报》记者表示，加入个人养老金相当于为自己今后养老强制留了一笔钱，养老准备越早越好。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

对个人养老金制度试点两年的成效，中国人民大学金融信息中心副主任、济安金信养老金研究中心主任闫化海对《证券日报》记者表示，对比企业年金的发展数据，个人养老金账户开户数超过预期，但账户的缴存和投资情况还不够理想。

在中国社会科学院世界社保研究中心秘书长房连泉看来，个人养老金制度试点两年取得初步成效，覆盖面进展情况较好，公众对养老第三支柱的认识逐步加深，但也存在账户活跃度低、缴费少、投资收益率低等问题。

增值保值功能有待进一步提升

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针对个人养老金制度目前存在的不足，税优力度较弱导致吸引力不足、前两年账户保值增值功能不明显、产品选购不方便这三个问题，被受访者提及较多。

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多位受访者对记者表示，最关心两个问题，一是税收政策对自己到底有何影响，二是保值增值功能怎么样。例如，在北京工作的陈晴（化名）从一开始就关注个人养老金制度，但至今并未加入其中。她坦承，结合自己的收入水平，加入这一制度现阶段并不能让自己省税，而退休领取时要缴税，可能反而会加重了自己的纳税负担。

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同时，从两年来个人养老金产品的保值增值功能看，记者随机采访身边参与个人养老金的北京市民，多数参与者认为目前的获得感还不强，甚至还有些痛感。

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杨东林坦承，这两年他的体验并不算太好，储蓄类产品虽然收益稳健，但2.7%的年利率吸引力较弱，而到期后利率可能进一步降低；银行理财产品的收益率也比较低，目前养老理财持仓5187元，其中，187元为持仓收益；基金产品则长期处在亏损状态。“如果资本市场能好起来，我个人还是觉得基金更有吸引力。”杨东林表示。

Wind资讯数据显示，从2022年11月25日至11月22日，个人养老金基金产品复权单位净值增长率的算数平均数为-0.39%。表现最好的复权单位净值增长率为8.1%。今年年初至11月22日，119款个人养老金基金复权单位净值增长率中位数为4.4%，最高的为19.9%。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

购买了个人养老金保险产品的熊女士对记者表示，感觉第一年收益率还不错，第二年有所下降，但还能接受，希望以后能稳住。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

闫化海认为，近两年市场利率持续下行，资本市场表现不理想，给个人养老金的保值增值带来了很大挑战，相关产品的投资收益表现不尽如人意，也可能使得部分参加者减少缴费或暂停缴费。

业内人士认为，个人养老金制度的一个重要功能是让投资者的养老钱保值增值，这也关系着他们的积极性、持续性，对制度的做大做强有重要影响。

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(小编：财神)