“碰一下” 是NFC支付的峰回路转？ 还是条码支付的创新升级？

近日，支付宝“碰一下”用户数破亿的消息，在移动支付市场上引起了不小的波澜。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

经过近二十年的探索，全球的移动支付呈现出两条成熟的技术路线：NFC支付和条码支付。NFC支付在商业上成功的鼻祖是苹果支付，条码支付的先驱则是中国的支付宝，微信支付加入后，这种支付方式迅速在中国普及，并且逐渐复制到了印度、日本等海外市场。

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众所周知，在中国的早期移动支付市场，曾经有过一场银联、中移动主导的NFC支付与第三方支付机构主导的条码支付之争。虽然前者更早进行了市场探索，但因为通信标准不统一，缺乏场景支持，迟迟没有落地。条码支付则凭借自身技术和成本的低门槛优势，以及支付宝和微信的庞大用户基础和丰富场景，后来者居上。在银联于2017年推出“云闪付”后，条码支付就成为中国移动支付市场的绝对主流路线，NFC支付 则成为小众的存在。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

有趣的是，“碰一下”支付，从消费者和商户的体验看，非常类似NFC支付。那么“碰一下”支付是否是NFC技术路径的回潮呢？“碰一下”支付的出现，会给中国的移动支付市场带来怎样的想象呢？ 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

一、“碰一下”：NFC支付的表、条码支付的里

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在国人熟悉的条码支付里，“二维码”的展现和“扫一扫”的动作是必备的要件，只是主扫模式和被扫模式下，哪一方出示二维码、哪一方执行“扫”的动作不同。无论哪一种模式，扫码是连接手机端钱包和商户相应账号的环节，这个连接过程中并不存在端到端的支付信息传输，所有支付信息的传输和处理是通过在线的设备（手机和收银机）上传到网上完成的。

而NFC支付，如苹果支付和公交卡支付，付款方只需要把手机接近商户的非接触式收银机（如闪付POS和地铁闸机）就可支付。动作极其简单快捷，在高频小额的支付场景中，通过设置，甚至可以在手机锁屏状态下完成支付。

NFC支付与条码支付各有优缺点。NFC的优点是支付环节动作少，消费者不需要复杂操作，对于手眼不便的老人非常友好。缺点是，硬件设备门槛较高，付款端需要具有NFC功能的手机，收款端需要POS机。条码支付相对于NFC支付，缺点是消费者需要打开APP、调用二维码或者“扫一下”，涉及环节较多，需要精细操作，优点是技术门槛低，消费者只要有扫描功能的智能手机、商家可以只贴一张二维码就可以。

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在2010年代早期，中国民众的银行卡持有率已经很高，但商家POS的布设范围有限。像全世界一样，银行卡支付只能用于大额场景和商业相对发达的区域，而在小额高频的日常消费场景以及边远农村，收款端无法布设POS。因此当时，线下支付市场的最大痛点是现金支付使用率过高。

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在这样的背景下，条码支付门槛低、商家几乎可无成本接入的优势便为解决这一痛点提供了完美的解决方案。从条码支付当时的普及线路也可以明显看到“农村包围城市”的特点。 早期的条码支付基本出现在不能刷卡的场景，如菜市场、街边小店，商家贴一张二维码就可收款。等第三方支付机构凭借强大的营销推广能力，完成了对消费者的习惯教育和心智转换，形成对条码支付的依赖后，原先接受银行卡支付的商家也就只能顺应潮流，改造POS机具、接受条码支付了。

2024年支付宝推出的“碰一下”，从形式看，更接近于NFC支付。笔者第一次使用时的反应是：NFC支付回潮了吗？因为和传统的NFC支付一样，商家需要布设独立的NFC收银设备，消费者手机需要配置NFC芯片，支付动作简单到碰一下，再点击确认就可。整个过程，收银员和消费者的操作流程与NFC支付几乎完全一样。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

笔者使用的是苹果手机，当时就联想到，难道支付宝的“碰一下”支付清算流程中又多了一个参与分润的“苹果”吗？众所周知，在苹果支付中，商家手续费除了发卡行、收单行和卡组织外，苹果凭借手机硬件的接入，要参与分润。在国内移动支付手续费率已经很低、服务商家几乎无力可图的背景下，又一个分润机构的加入，岂不是得不偿失？ 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

在分析了“碰一下”技术细节后，笔者的疑问得到了解答。苹果支付和公交卡支付是NFC支付中的“模拟卡”模式。手机绑定物理卡的过程，是一个在手机NFC芯片上加密生成相应模拟卡的过程。手机接近收银设备时，收银机相当于读卡器，读取手机上的模拟卡。前端支付完成后，后续的清算过程和银行卡支付完全一样。而支付宝的“碰一下”采用了NFC的“读卡器”模式。手机接近收银设备时，调用已经事先安装好的支付宝APP，读取收款方的设备信息。这个过程中，手机类似于读卡器，收银设备相当于加载信息的二维码。“碰一下”的过程相当于条码支付主扫模式下的“扫一扫”，是建立消费者支付宝钱包与商家收款账号之间联系的过程。随后的信息传输、转接清算又回到了条码支付的流程中。

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(小编：财神)