[财经]从“账户管家“到“终身伙伴”：商业银行

　　随着我国人口老龄化进程持续深化，60岁及以上老年人口已突破3亿，占总人口比例达21.8%，养老金融正在从个人财富管理命题升级为社会经济发展的重要议题。

　　“银发浪潮”不仅重塑着社会养老格局，更推动金融体系在养老领域的角色重构。作为金融资源配置的核心力量，商业银行的养老金融服务正在经历从单纯“管钱”的“账户管家”，向覆盖全生命周期、提供综合服务的“终身伙伴”的深刻转型。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　以兴业银行为例，作为国内较早布局养老金融的全国性银行之一，其早在2012年就在业内率先推出“安愉人生”养老金融服务品牌，经过十余年迭代升级，逐步构建起超越传统金融服务边界的全方位养老金融发展新体系。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　从兴业银行等头部银行的实践来看，上述变革背后，是政策导向、市场需求与行业发展的多重驱动，更代表着养老金融行业未来的发展方向。

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　　账户管家：商业银行养老金融的起点 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　在我国养老保障体系建设的初期阶段，商业银行以 “账户管家”的身份，成为养老金融领域的基础参与者，这一角色的形成既契合当时的行业背景，也满足了特定时期的市场需求。

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　　早期，由于老年群体的养老资金来源相对单一，主要为基本养老金，其金融需求集中于资金的安全保管、便捷支取与基础结算，对长期养老保障规划、代际财富传承等复杂服务的需求尚未显现。同时，金融市场发展尚不成熟，养老金融产品种类匮乏，商业银行的业务重心更多放在传统存贷业务上，养老金融仅作为附属服务存在。

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　　在这一背景下，商业银行的核心职能聚焦于资金的基础管理，即“账户管家”。这一角色在养老金融发展起步阶段发挥了重要作用，搭建起养老资金流通的基础通道，积累了账户管理经验，有效保障了老年群体的基本金融需求。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　需要指出的是，随着我国养老保障“三支柱”建设日益完善，商业银行以账户管理为核心，围绕“三大支柱”积极拓展养老金融业务。第一支柱是基本养老保险，第二支柱是企业年金与职业年金，第三支柱是个人养老金和其他个人商业养老金。特别是头部银行，凭借自身资源禀赋优势，在“三大支柱”基础上延伸服务、丰富产品，取得了不错的成果。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　作为国内养老金融先行者，兴业银行深度参与了我国养老保障体系建设，也建立了覆盖“三大支柱”的金融服务体系。

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　　具体来看，第一支柱方面，兴业银行以金融社保卡为载体，与全国22个省市自治区的人社部门展开合作，发卡量超186万张；第二支柱方面，以薪酬福利类年金业务为抓手，服务覆盖补充养老、激励留才、金融机构风险金管理、非上市股权激励、上市公司员工持股五大场景。截至2025年10月末，该行薪酬福利类年金业务管理资金余额58亿元、管理个人账户数超5万户。

　　在个人养老金为代表的第三支柱领域，兴业银行在手机银行、网上银行、营业网点等渠道为广大客户提供了个人养老金从账户开立、资金缴存到产品投资的全流程服务。在产品供给端，该行致力于“优选品备足货”，遴选具备稳健性、长期性、普惠性的养老产品，受到了客户广泛青睐。

　　为满足不同客群对养老规划、财富管理等多元化需求，兴业银行推出了“投资建议”功能，为客户提供差异化资产配置建议与契合其财务特征的养老产品组合。截至2025年10月末，该行累计开立个人养老金账户超760万户，个人养老金产品数量246支，位列行业前列。

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　　终身伙伴：养老金融升级的核心方向

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　　近年来，人口老龄化程度快速加深和居民养老需求持续升级，商业银行传统金融服务在养老领域的局限性愈发凸显。

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　　一方面，服务模式被动单一，银行仅作为资金的“保管者”，缺乏主动为客户提供养老规划的意识，服务局限于资金层面，与老年群体的健康管理、精神慰藉等多元养老需求脱节；另一方面，服务覆盖范围狭窄，仅聚焦于退休后的老年群体，未顾及年轻及中年群体的“备老”需求，未能形成全生命周期的养老金融服务链条；此外，产品供给同质化严重，不同银行的养老金融产品多为储蓄、理财等基础类型，缺乏针对不同年龄段、不同风险偏好的个性化产品，难以满足居民多样化的养老资金储备需求。

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　　显然，为了更好地满足居民对养老金融服务的需求，商业银行养老金融服务内涵升级成为必然趋势。近年来，在政策加码与市场需求升级的双重驱动下，“账户管家”正在加速向“终身伙伴”转型。

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(小编：财神)