Das richtige Bankkonto wählen

Das richtige Bankkonto ist das, das zu Ihren echten Ausgaben, Ersparnissen und Bankgewohnheiten pro Monat passt — nicht das mit dem lautesten Anmeldeangebot.

Die Haupttypen von Konten

Bevor Sie Funktionen vergleichen, hilft es zu wissen, welche Art Konto Sie überhaupt suchen. Die meiste alltägliche Bankgeschäfte fallen in ein paar breite Kategorien, und jede ist für eine andere Aufgabe gebaut. Die Kategorie zu kennen sagt Ihnen, welche Fragen zu stellen sind.

• Girokonto (checking account). Gebaut für tägliches Geld: Rechnungen zahlen, Debitkarte nutzen und Bargeld abheben. Geld fließt ständig rein und raus, und das Konto zahlt meist wenig oder keine Zinsen.
• Sparkonto (savings account). Gebaut für Geld, das Sie beiseitelegen wollen. Es zahlt meist einen kleinen Zins und kann Grenzen setzen, wie oft Sie Geld herausbewegen können.
• Reine Online-Bank oder Neobank (online-only bank or neobank). Eine Bank, die meist über eine App oder Website läuft, mit wenigen oder keinen physischen Filialen. Diese erheben oft niedrigere Gebühren und zahlen mehr Zinsen, aber Sie verlassen sich möglicherweise auf Partner-ATM-Netze oder Dritt-Einzahlungsstellen.
• Kreditunion (credit union). Eine genossenschaftlich im Besitz der Mitglieder statt einer im Besitz von Aktionären. Sie bietet ähnliche Konten, aber antwortet den Mitgliedern, und Einlagen sind meist durch ein separates Versicherungssystem geschützt (NCUA in den USA).

Was zu vergleichen ist, bevor Sie eröffnen

Der Schlagzeilen-Zinssatz oder ein Bargeldbonus ist selten die ganze Geschichte. Die folgenden Funktionen zählen für Ihre alltägliche Erfahrung meist mehr, weil sie Sie jeden einzelnen Monat betreffen.

• Monatliche Gebühr. Manche Konten erheben eine Flatrate pro Monat. Andere verzichten darauf, wenn Sie ein Mindestguthaben halten oder Direkteinzahlung erhalten. Eine kleine monatliche Gebühr zehiert Ersparnisse über Jahre leise auf.
• Mindestguthaben. Ein gefordertes Minimum kann Gebühren auslösen, wenn Sie darunter fallen. Fragen Sie, ob das Minimum dazu dient, eine Gebühr zu vermeiden, oder nur, das Konto zu eröffnen.
• ATM-Zugang. Zählen Sie, wie viele gebührenfreie ATMs in Ihrer Nähe sind, und ob die Bank fremde Gebühren erstattet.
• App-Qualität. Für die meisten Menschen ist die App die Bank. Prüfen Sie Bewertungen zur Zuverlässigkeit von Einzahlungen, Überträgen und Warnungen.
• Einlagenversicherung. Bestätigen Sie, dass Einlagen durch ein staatlich abgesichertes System bis zu einer genannten Grenze geschützt sind — in den USA ist das die FDIC für Banken und die NCUA für Kreditunionen. Das schützt Sie, wenn das Institut scheitert, innerhalb der Grenze.
• Menschlicher Support. Wenn etwas schiefgeht — eine eingefrorene Karte, eine falsche Belastung — können Sie schnell eine Person erreichen, per Telefon oder Chat?

Ein kurzer Vergleich von Kontotypen

Wie Giro und Spar zusammenarbeiten

Die meisten Menschen halten beide: ein Girokonto für das Geld, das hindurchfließt, und ein Sparkonto für Geld, das sie von täglicher Versuchung fernhalten wollen. Wenn Sie unsicher sind, wie sich die beiden unterscheiden oder wie viele zu halten sind, geht unser Sparkonto-vs-Girokonto-Ratgeber dadurch. Die Trennung geht weniger um Regeln und mehr darum, Ihre eigenen Gewohnheiten sichtbar zu machen.

Warum die Trennung hilft

Wenn Rechnungsgeld und „das könnte ich ausgeben"-Geld an einem Ort sitzen, ist es leicht, den Überblick darüber zu verlieren, was sicher auszugeben ist. Zwei Konten machen die Grenze physisch, sodass ein Blick auf Ihr Giro-Guthaben „kann ich mir das leisten?" beantwortet, ohne Kopfrechnen.

Kleingedrucktes beachten: Überziehungen und Extras

Zwei Funktionen verdienen einen genauen Blick, weil dort leise Kosten lauern.

• Überziehung. Wenn Sie mehr ausgeben, als Sie haben, kann die Bank es decken und eine Gebühr erheben, oder die Zahlung ablehnen. Manche Konten verknüpfen ein Sparkonto, um Lücken automatisch zu decken, was meist günstiger ist als eine Überziehungsgebühr pro Vorgang.
• Zusatzprodukte. Angebote für Identitätsschutz, Versicherung oder „Premium"-Stufen können monatliche Belastungen stapeln. Fragen Sie, ob Sie sie wirklich brauchen, oder ob sie Schutz duplizieren, den Sie schon haben.

Keines davon ist automatisch schlecht, aber jedes ist eine Position. Das Ziel ist, zu wissen, wofür Sie zahlen, statt es später auf einem Auszug zu entdecken.

Schritte zur Wahl des richtigen

1. Ihre Gewohnheiten auflisten. Wie oft nutzen Sie Bargeld? Besuchen Sie eine Filiale? Werden Sie per Direkteinzahlung bezahlt? Ihre Antworten grenzen das Feld schnell ein.
2. Kurzliste zuerst nach Gebühren. Entfernen Sie jedes Konto, dessen monatliche Gebühr Sie nicht leicht vermeiden können.
3. ATM und App prüfen. Ein toller Satz ist nutzlos, wenn Sie nicht an Ihr Geld kommen oder die App Sie täglich frustriert.
4. Versicherung bestätigen. Verifizieren Sie, dass das Institut vom relevanten Einlagenschutzsystem in Ihrem Land gedeckt ist.
5. Eröffnen, dann testen. Bewegen Sie einen kleinen Betrag rein, probieren Sie einen Transfer und eine Einzahlung, und halten Sie das alte Konto offen, bis alles reibungslos funktioniert.

Das „beste" Konto hängt von Ihren Gewohnheiten ab

Es gibt kein einzelnes Konto, das für alle gewinnt. Eine Person, die wöchentlich Bargeld einzahlt und eine lokale Filiale will, hat andere Bedürfnisse als jemand, der alles am Handy erledigt und nie Papiergeld anrührt. Die ruhige Art, darüber zu denken: Das beste Konto ist das, das Sie kaum bemerken, weil es zu Ihrem Leben passt — nicht das mit der höchsten beworbenen Zahl. Für offizielle Hilfe beim Vergleichen von Funktionen veröffentlicht das Consumer Financial Protection Bureau verständliche Leitfäden.

Einlagensicherung nicht übersehen

Ein beworbener Satz ist nur sinnvoll, wenn das Institut dahinter solide ist und Ihr Saldo innerhalb der versicherten Grenze liegt. Einlagensicherung schützt nicht vor schlechten Anlageentscheidungen, aber sie bedeutet, dass Ihr Bargeld bis zur Grenze geschützt ist, wenn Bank oder Kreditunion scheitern. Bestätigen Sie immer die aktuelle Deckungsgrenze beim offiziellen System in Ihrem Land, weil Grenzen von Jahr zu Jahr wechseln können.

Wenn ein Bargeld-Puffer Teil Ihres Plans ist, erklärt unser Notgroschen-Ratgeber, wo dieses Geld am besten geparkt wird.