कर्ज़ स्नोबॉल बनाम अवलांच

जब तक आपके पास चुकाने का कोई क्रम न हो, कर्ज़ चुकाना भारी लगता है। स्नोबॉल और अवलांच दो स्पष्ट तरीके हैं जो बताते हैं कि पहले किस बकाया पर हमला करना है, और आपके लिए सही वही है जिस पर आप वास्तव में टिके रहेंगे।

तरीके से ज़्यादा योजना का होना क्यों मायने रखता है

जब आप कई ऋणदाताओं के कर्ज़दार हों, तो मन करता है कि हर एक को थोड़ा-थोड़ा चुकाते रहें और उम्मीद करें कि बात बन जाएगी। दिक्कत गति की है। एक लिखित योजना किसी एक कर्ज़ को «केंद्र» चुनती है और उस पर अतिरिक्त पैसा डालती है, जबकि बाकी पर आप केवल न्यूनतम भुगतान करते हैं। यही केंद्रित रहना दिखने वाली प्रगति बनाता है।

दो लोकप्रिय योजनाएँ मौजूद हैं। दोनों में हर कर्ज़ पर न्यूनतम भुगतान होता है और अतिरिक्त नकदी किसी एक लक्ष्य पर जाती है। दोनों में अंतर केवल इतना है कि वह लक्ष्य कैसे चुना जाता है। किसी को भी रीफाइनेंसिंग या किसी विशेष खाते की ज़रूरत नहीं होती; ये बस हमले का एक क्रम हैं जिसे आप तय करते हैं और उसका पालन करते हैं। योजना का मूल्य ज़्यादातर मनोवैज्ञानिक है: यह रोज़ का यह सवाल हटा देती है कि अतिरिक्त पैसा कहाँ जाना चाहिए।

स्नोबॉल तरीका: सबसे छोटा बकाया पहले

स्नोबॉल तरीका कर्ज़ों को बकाया राशि के आकार के अनुसार, छोटे से बड़े क्रम में लगाता है, और ब्याज दर की परवाह किए बिना सबसे छोटे पर पहले हमला करता है। आप सब पर न्यूनतम भुगतान करते हैं, फिर हर बची हुई राशि सबसे छोटे बकाया पर भेजते हैं।

उदाहरण के तौर पर, तीन कर्ज़ों की कल्पना करें:

• क्रेडिट कार्ड A: $500 बकाया, 18% ब्याज पर
• क्रेडिट कार्ड B: $2,000 बकाया, 12% ब्याज पर
• व्यक्तिगत ऋण C: $5,000 बकाया, 9% ब्याज पर

स्नोबॉल के साथ, आप पहले $500 वाला कार्ड साफ़ करते हैं। इसमें शायद एक या दो महीने ही लगें, और फिर आप उस भुगतान को अगले सबसे छोटे कर्ज़ पर «लुढ़का» देते हैं। जीत जल्दी मिलती है, जो कई लोगों को प्रेरित बनाए रखती है।

जल्दी मिलने वाली जीत क्यों मायने रखती है

स्नोबॉल की ताकत मनोवैज्ञानिक है। किसी खाते को बंद करना प्रगति का एक दिखने वाला एहसास देता है, जो केवल गणित हमेशा नहीं दे पाता। जिस व्यक्ति ने खुद को अटका हुआ महसूस किया हो, उसके लिए वही एहसास बीच में छोड़ने और पूरा करने के बीच का फ़र्क हो सकता है।

अवलांच तरीका: सबसे ऊँची दर पहले

अवलांच तरीका कर्ज़ों को ब्याज दर के अनुसार, ऊँची से नीची क्रम में लगाता है, और सबसे महँगे पर पहले हमला करता है। वही उदाहरण लेते हुए:

• क्रेडिट कार्ड A: 18% (सबसे ऊँची, पहला लक्ष्य)
• क्रेडिट कार्ड B: 12%
• व्यक्तिगत ऋण C: 9%

आप तीनों पर न्यूनतम भुगतान करते ही रहते हैं, लेकिन अतिरिक्त नकदी 18% वाले कार्ड पर जाती है। गणित के हिसाब से, इससे समय के साथ सबसे ज़्यादा ब्याज बचता है, क्योंकि आप महँगे कर्ज़ को सबसे पहले खत्म करते हैं।

ब्याज में कितना अंतर हो सकता है

हमारे उदाहरण में, 18% वाला कार्ड शायद 9% वाले ऋण से हर महीने कहीं ज़्यादा महँगा पड़ता है, भले ही ऋण की राशि बड़ी हो। ऊँची दर वाला कर्ज़ पहले साफ़ करके, अवलांच आम तौर पर आपको स्नोबॉल की तुलना में कुल मिलाकर कम ब्याज चुकाने पर खत्म होता है। इसका सौदा यह है कि सबसे पहले साफ़ होने वाला कर्ज़ बड़ा हो सकता है और उसमें ज़्यादा समय लग सकता है, इसलिए शुरुआती «जीत» धीमी लगती है।

मनोविज्ञान बनाम गणित: असली सौदा

यही इस चुनाव का दिल है। अवलांच गणितीय रूप से कुशल रास्ता है; स्नोबॉल व्यवहार के लिहाज़ से आसान रास्ता है। अध्ययन और आम अनुभव बताते हैं कि कई लोग कर्ज़ चुकाने की योजनाएँ बीच में छोड़ देते हैं, इसलिए जिस तरीके पर आप लगातार टिके रहेंगे, वह उस तरीके से बेहतर साबित हो सकता है जो केवल कागज़ पर सबसे बढ़िया है।

अगर आप अनुशासित हैं और संख्याएँ आपको प्रेरित करती हैं, तो अवलांच को हराना मुश्किल है। अगर आपको लगातार बने रहने में संघर्ष करना पड़ा है, तो स्नोबॉल की शुरुआती जीत आपको इतने लंबे समय तक चलाए रख सकती है कि आप काम पूरा कर लें।

एक सरल मासिक तस्वीर

यह देखने के लिए कि व्यवहार में ये तरीके कैसे महसूस होते हैं, कल्पना करें कि सभी न्यूनतम भुगतानों के अलावा हर महीने आपके पास कर्ज़ पर लगाने के लिए लगभग $400 हैं। स्नोबॉल के साथ, वे $400 पहले एक महीने से थोड़े ज़्यादा समय में $500 वाले कार्ड को तोड़ देते हैं, फिर $2,000 वाले कार्ड पर लुढ़क जाते हैं। अवलांच के साथ, वही $400 18% वाले कार्ड पर हमला करते हैं, और चूँकि वह दर महँगी है, आप ब्याज में ज़्यादा बचाते हैं, भले ही पहला कर्ज़ साफ़ होने में ज़्यादा समय ले।

गणित अवलांच के पक्ष में है, उतने ब्याज के बराबर जितना वह टालता है। व्यवहार स्नोबॉल के पक्ष में है, पहली जीत की रफ़्तार के कारण। कई लोग पाते हैं कि कुछ ही हफ़्तों में एक खाता बंद होते देखना ही वह चीज़ है जो उन्हें महीने दर महीने अतिरिक्त $400 चुकाते रहने पर टिकाए रखती है। अगर आप वरना हार मान बैठते, तो स्नोबॉल की आसान शुरुआत लंबे समय में उस परिपूर्ण योजना से ज़्यादा बचा सकती है जिसे आप दो महीने बाद छोड़ देते हैं।

हर न्यूनतम भुगतान करते रहें

आप जो भी तरीका चुनें, किसी भी खाते पर न्यूनतम भुगतान कभी न छोड़ें, उन पर भी नहीं जो अभी केंद्र में नहीं हैं। छूटा हुआ न्यूनतम भुगतान विलंब शुल्क लगाता है और आपके भुगतान इतिहास को नुकसान पहुँचा सकता है। अतिरिक्त $400 आपके लक्ष्य पर जाते हैं; न्यूनतम भुगतान बाकी सब को ठीक हालत में रखते हैं।

अपने लिए सही तरीका कैसे चुनें

• अवलांच चुनें अगर आप संतुष्टि को टालने में सहज हैं और कुल ब्याज को कम से कम रखना चाहते हैं।
• स्नोबॉल चुनें अगर जुड़े रहने के लिए आपको जल्दी दिखने वाली प्रगति चाहिए।
• चाहे जो भी हो, हर कर्ज़ को उसकी बकाया राशि, दर और न्यूनतम भुगतान के साथ लिख लें ताकि योजना ठोस बने।

आप दोनों को मिला भी सकते हैं: कुछ लोग पहली एक-दो छोटी जीत के लिए स्नोबॉल इस्तेमाल करते हैं, फिर अवलांच पर चले जाते हैं। तरीका एक औज़ार है, कोई पहचान नहीं।

साथ-साथ एक आपातकालीन कोष रखें

बिना किसी गद्दी के कर्ज़ चुकाना जोखिम भरा है। कोई अचानक मरम्मत आपको फिर से उधार लेने पर मजबूर कर सकती है, जिससे की गई प्रगति बेकार हो जाती है। लगभग एक महीने की ज़रूरी खर्चों जितना शुरुआती आपातकालीन कोष, जिसकी चर्चा हमारी आपातकालीन कोष गाइड में है, आपकी चुकौती योजना की रक्षा करता है। पहले वह बनाएँ, या कम से कम साथ-साथ बनाएँ, ताकि एक झटका पूरे चक्र को दोबारा शुरू न कर दे।

आमने-सामने तुलना

जैसे-जैसे आप बकाया घटाते हैं, समय के साथ आपका भुगतान इतिहास और क्रेडिट उपयोग बेहतर होता है। यह कैसे काम करता है, यह हमारी क्रेडिट स्कोर गाइड में सीखें।