正しい銀行口座とは、毎月実際にどう支出し貯め銀行を使うかに合うものであり、宣伝が一番大きい口座開設キャンペーンではありません。
主な口座の種類
特徴を比べる前に、そもそもどんな種類の口座を見ているか知っておくと役立ちます。大半の日常の銀行取引はいくつかの広いカテゴリーに入り、それぞれ異なる役割のために作られています。カテゴリーを知ると、どの質問をするかわかります。
- 普通預金口座（checking account）。 日常のお金のため。請求の支払い、デビットカードの使用、現金の引き出し。お金は絶えず出入りし、口座はふつう利息をほとんどあるいはまったく払いません。
- 貯蓄口座（savings account）。 脇に置いておきたいお金のため。ふつう少額の利息を払い、引き出し回数に制限をかけることがあります。
- オンライン専門銀行やネオバンク（online-only bank or neobank）。 アプリやウェブサイトを通じて主に動く銀行で、支店は少ないかありません。ふつう低い手数料で高い利息を払いますが、提携ATM網や第三者の現金入金点に頼るかもしれません。
- 信用組合（credit union）。 株主所有の銀行ではなく、組合員所有の協同組合。似た口座を提供しますが組合員に責任を負い、預金はふつう別の保険制度（米国ならNCUA）で守られます。
開設前に比べるもの
目立つ金利や現金ボーナスが全体像であることはめったにありません。以下の特徴は、毎月影響するため、日常の体験により重要です。
- 月額手数料（monthly fee）。 一定額を毎月課す口座も。最低残高を保つか給与振込を受ければ免除されるものも。小さな月額手数料は年を経て静かに貯蓄を蝕みます。
- 最低残高（minimum balance）。 必要な最低額は、下回ると手数料を誘発します。最低が手数料回避か、単なる開設かを聞いてください。
- ATMアクセス。 近くの無料ATMがいくつか、銀行が他の機械の手数料を払い戻すか数えます。
- モバイルアプリの質。 大半の人にとってアプリが銀行です。入金・送金・通知の信頼性のレビューを確認してください。
- 預金保険（deposit insurance）。 預金が政府支援制度で定められた限度まで守られているか確認。米国なら銀行はFDIC、信用組合はNCUA。これは限度内で機関が破綻した時に守ります。
- 有人サポート。 何か問題が起きた時――凍結したカード、誤請求――電話やチャットで早く人に届けますか？
口座の種類の簡単な比較
| 種類 | 向いている人 | 典型的なコスト | 利息 | 支店 |
|---|---|---|---|---|
| 普通預金 | 日常の支出と請求 | 低い、ふつう回避可 | ふつうなし | ふつうあり |
| 貯蓄 | 目標と緊急の現金 | 低い | 小さい | 銀行と共有 |
| オンライン専門 | 低手数料、高利息 | 非常に低い | ふつう高い | めったにない |
| 信用組合 | 組合員重視のサービス | 低い | 小さい | 時として限定的 |
普通預金と貯蓄がどう協力するか
大半の人は両方を持ちます。流れるお金のための普通預金と、日常の誘惑から離しておきたいお金のための貯蓄です。二つの違いやいくつ持つか不確かなら、貯蓄対普通預金ガイドで手順を説明しています。分割は規則というより、ご自身の習慣を見えるようにすることです。
なぜ分けると助かるか
請求のお金と「使うかもしれない」お金が一か所にあると、安全に使える額を見失いやすいです。二つの口座は境界を物理的にし、普通預金の残高を見るだけで「これは買えるか」が頭の計算なしで答えられます。
細則に注意：当座貸越とオプション
二つの特徴は、静かなコストが隠れるため注意が必要です。
- 当座貸越（overdraft）。 持ち合わせ以上を使うと、銀行が立て替えて手数料を課すか、支払いを拒否します。一部の口座は不足を自動で補うよう貯蓄を紐づけ、取引ごとの当座貸越手数料よりふつう安いです。
- 付加製品（add-on products）。 本人確認保護・保険・「プレミアム」階層の提案は月額を積み重ね得ます。実際に必要か、すでに持つカバーの重複か聞いてください。
これらは自動的に悪いわけではありませんが、それぞれ明細の一行です。目標は、後で明細で見つけるのではなく、何に払っているか知ることです。
正しいものを選ぶステップ
- 習慣を書き出す。 現金をどれくらい使う？支店に行く？給与振込？答えは早く範囲を絞ります。
- まず手数料で絞る。 月額手数料を容易に避けられない口座を除きます。
- ATMとアプリを確認。 お金にアクセスできない、アプリが毎日イラつかせるなら、良い金利も無意味です。
- 保険を確認。 機関がお住まいの国の預金保護制度でカバーされているか。
- 開設して試す。 少額を入れ、送金と入金を試し、すべて滑らかになるまで古い口座を開いたままに。
「最良」の口座は習慣による
全員に勝つ単一の口座はありません。毎週現金を入金し地元の支店を望む人と、電話で何でもし紙のお金に触らない人では必要が異なります。静かに考える方法：最良の口座とは、生活に合うのでほとんど気づかないものであり、宣伝された最高の数字があるものではありません。特徴を公式に比べる助けとして、Consumer Financial Protection Bureauが平易なガイドを公開しています。
預金保険を見落とさない
宣伝された金利は、その背後の機関が健全で残高が保険限度内である時のみ意味があります。預金保険は悪い投資選択から守りませんが、銀行や信用組合が破綻した時に限度まで現金が守られることを意味します。限度は年ごとに変わり得るため、事実として特定の限度を当てにする前に、お住まいの国の公式制度を必ず確認してください。
現金のクッションを築くことが計画の一部なら、緊急資金ガイドでそのお金を最も置くべき場所を説明しています。
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