目標のための貯蓄術

大きな買い物のために貯めるには、目標に名前と数字と専用の口座を与えるのが最もよく働きます。そうすれば進歩は犠牲ではなく計画のように感じます。

目標に名前をつけ、数字を置く

曖昧な目標は放棄しやすいです。「もっと貯めたい」は二月までに消えます。「来年の夏までに中古車に 3,000 ドル」は、輪郭があるので残ります。何のために貯めるか、おおむねいくらかかるかを決めて始めてください。正確な価格が不明なら、合理的な推計を選び、後で調整してください。

目標を書き留めることは、脳がそのお金を扱う仕方を変えます。紙の数字は、静かに無視する曖昧な意図ではなく、守るものになります。またフィニッシュラインを与え、それが努力を果てしなくではなく有限に感じさせるものです。

合計を月ごとの一片に分ける

目標ができたら、それをある月数で割ってください。例として、2,400 ドルの目標で残り十二か月なら月 200 ドルです。小さく繰り返せる額は扱いやすく感じ、一つの巨大なまとまりは不可能に感じるので、人は立ち止まります。月の一片は、目標が生活に合うか、より長い助走が要るかもすぐ教えてくれます。

別の sinking fund（環境基金）を開く

sinking fund は単に、一つの特定の目的のために取っておく専用の資金のプールです。最も明確な方法は、他を何も入れない別の貯蓄口座です。車や旅行のお金が専用の場所にあると、食料品や夜遊びにうっかり使うのをやめます。

凝ったものは要りません。めったに触らない基本的な貯蓄口座で効きます。精神的な分離――別の口座、別の目的――が仕事の大部分をします。なぜなら見えないお金は気軽に使わないお金だからです。銀行アプリで口座に名前を付け、目標があなたを見返すようにする人もいます。

振込を自動化する

最も頼れる貯蓄者は、決定から自分を除きます。給料日に当座から目標口座への自動振込を設定してください。お金が見る前に出て行けば、残ったものに支出を合わせ、残ったものを貯めようと願うのではなくなります。

自動化はプロセスから罪悪感も除きます。毎月「よくしている」のではなく、単に選択を仕組みに組み込んだのです。それは意思の力より一年持続しやすいです。なぜなら決定は一度で、給料ごとに争われないからです。

50/30/20 の分け方を枠として使う

50/30/20 の考えは緩い予算の枠です。手取りのおおむね半分を必要、約三割を欲しいもの、約二割を貯蓄と借金返済に向けます。石に刻まれた規則ではありませんが、目標の貯蓄が生活の他を押しつぶさずに収まるか見る助けになります。

目標が二割の枠の許すより多く要るなら、別の何かが動かねばなりません。その月の欲しいものを減らすか、より長い期間です。枠はそのトレードオフを隠すのではなく見えるようにし、だからあなたが意図して選び、超過支出に流れ込むのではなくなります。

喜びを禁じず費用を減らす

楽しいものをすべて切るのは貯蓄計画をやめる最速の道です。より良い方法は意図して選ぶことです。本当に大事な一つか二つを残し、どうせほとんど気づかない支出――忘れていたサブスクリプション、それほど楽しめなかった出前――を緩めます。

• 一度繰り返しの請求を見直し、使わないものを解約する。
• 高い習慣を、まだ好きな安い版本に置き換える。
• 人生を価値あると感じさせるコンサートや趣味は残す。

何を残すかを決めるのはあなたなので、貯蓄は奪われる感じが減ります。支出を廃止するのではなく編集しています。

進歩を可視化する

200 ドルから 1,800 ドルに這う数字は、見える時ほど動機づけになります。紙の簡単な進歩バー、メモアプリの勘定、あるいは壁の表の印を動かすことさえ、脳に気づく勝利を与えます。小さく見える勝利は、フィニッシュラインが遠い時勢いを保ちます。

進歩は具体的にするまで抽象的だからこれは働きます。埋まる表は、努力が加算されているという静かな約束であり、その約束が遅い真ん中の月を支えるものです。

目標が遠い時、マイルストーンに分ける

十八か月先の目標は抽象的に感じ、抽象的な目標は引力を失います。距離をマイルストーンに分け、500 ドルごと、あるいは四半期ごとに、各々を小さなフィニッシュラインとして扱ってください。一つに達することは計画が働くと証明し、次の区間を信じやすくします。

マイルストーンは調整する自然なチェックポイントも与えます。収入が変わるか費用が上がるなら、元の計画がもう生活に合わないと途中で気づくのではなく、マイルストーンで残りの計算を作り直せます。

滑ったら？

ほとんどの計画はつまずきます。車の修理、医療費、単純に長引いた月です。一つの振込の見逃しは失敗ではなく、長い期間の普通の一部です。罠は連続が切れたからやめることです。見逃した月を単発として扱い、自動化を再開し、フィニッシュラインを視野に保ってください。

滑りがパターンになるなら、目標は現在のキャッシュフローにきつすぎるかもしれません。それは役立つ情報です。期間を伸ばすか、繰り返しの費用を減らすか、どちらも調整であり敗北ではありません。

異なる目標、異なる期間

すべての目標を同じ方法で資金するべきではありません。よくある目標タイプと通常の振る舞いの簡単な比較です。

表は一般的な案内であり規則ではありません。あなたの期間と必要は異なり、それで結構です。役立つのは正確なラベルではなく構造です。

より大きな姿が欲しければ、最初の予算 は貯めるお金がどこから来るかを示し、緊急資金 は目標のお金を意外の請求から守ります。