Bankgebühren vermeiden

Bankgebühren sind kleine Abgaben, die sich still und leise summieren — aber die meisten gängigen lassen sich mit ein paar einfachen Gewohnheiten vermeiden, wie einem Mindestguthaben, der Nutzung von Geräten im eigenen Netz und dem Einrichten von Benachrichtigungen.

Monatliche Kontoführungsgebühren

Viele Giro- und Sparkonten erheben eine monatliche Kontoführungsgebühr (monthly maintenance fee) allein dafür, dass das Konto offen bleibt. Als Beispiel könnte das ein paar Dollar pro Monat sein — für sich genommen wenig, aber es kann ein Guthaben über ein Jahr hinweg leise aufzehren. Die gute Nachricht: Banken verzichten oft auf diese Gebühr, wenn Sie eine einfache Bedingung erfüllen, etwa ein Mindestguthaben halten, eine regelmäßige Direkteinzahlung erhalten oder Student bzw. eines bestimmten Alters sind.

Der erste Schritt ist, die Kontobedingungen zu lesen oder die Bank zu fragen, welche Bedingung die Gebühr entfallen lässt, und dann das Konto so einzurichten, dass sie automatisch erfüllt wird. Wenn Ihre Bank nicht verzichtet und andernorts ein gebührenfreies Konto verfügbar ist, kann ein Wechsel mit wenig Aufwand Geld sparen.

ATM-Gebühren

Wenn Sie einen Geldautomaten außerhalb des Netzes Ihrer Bank nutzen, kann zweimal abgebucht werden: einmal vom Betreiber des Geräts and einmal von Ihrer eigenen Bank. Diese Gebühren liegen meist bei ein paar Dollar pro Abhebung und häufen sich an, wenn Sie kleine Beträge oft abheben. Die einfachste Lösung ist, die eigenen Geräte der Bank oder ein verbundenes Netz zu nutzen und größere Beträge seltener abzuheben, um die Zahl der Vorgänge zu senken.

Einige Konten erstatten einen festgelegten Betrag an fremden ATM-Gebühren pro Monat zurück. Wenn Sie oft Bargeld nutzen, ist ein Konto mit dieser Funktion möglicherweise wertvoller als eines mit etwas höherem Zinssatz, aber ohne Erstattung.

Überziehungsgebühren

Ein Überziehung (overdraft) passiert, wenn Sie mehr ausgeben, als auf dem Konto ist, und die Bank es entweder deckt oder ablehnt. Wenn die Bank deckt, kann sie eine Überziehungsgebühr erheben; lehnt sie ab, kann eine ähnliche Gebühr wegen unzureichender Deckung anfallen. Diese Gebühren können hoch sein, und da ein Fehler mehrere an einem Tag auslösen kann, wächst die Summe schnell.

Sie können den Überziehungsschutz (overdraft coverage) bei Debitkäufen oft abwählen (opt out), sodass die Karte schlicht abgelehnt wird, statt bezahlt und mit Strafe belegt zu werden. Verbinden Sie das mit Guthaben-Warnungen auf dem Handy, und aus einer kostspieligen Überraschung wird ein kleines Ärgernis. Die Verknüpfung eines Sparkontos für automatische Überträge kann je nach den Regeln der Bank eine Lücke ohne Gebühr schließen.

Überweisungs- und Transfergebühren

Geld per Überweisung (wire) zu senden — besonders ins Ausland — kann an beiden Enden Gebühren auslösen, und die Kosten variieren je nach Bank und Ziel. Inländische Überweisungen sind meist günstiger als internationale, aber ebenfalls nicht kostenlos. Prüfen Sie vor dem Senden, ob eine langsamere, aber kostenlose Methode wie eine Standard-Banküberweisung oder eine Zahlung innerhalb desselben Netzes den Zweck erfüllt.

Für routinemäßige Überträge zwischen eigenen Konten bei verschiedenen Banken bieten viele Institute kostenlose Optionen, wenn Sie sie über das eigene System der Bank statt per Eilüberweisung einrichten. Vorausplanen ist der Hauptweg, diese Gebühren zu vermeiden.

Ausländische Transaktionsgebühren

Wenn Sie eine Karte im Ausland nutzen oder in einer anderen Währung zahlen, rechnen manche Banken eine ausländische Transaktionsgebühr (foreign transaction fee) an, oft einen Prozentsatz des Einkaufs. Auf einer Reise oder beim Online-Einkauf in einer anderen Währung laufen diese Prozentsätze zusammen. Wenn Sie oft reisen oder von ausländischen Verkäufern kaufen, suchen Sie ein Konto oder eine Karte, die diese Gebühr nicht erhebt; viele moderne Giro- und Kreditprodukte verzichten darauf.

Eine zweite Falle im Ausland ist die dynamische Währungsumrechnung — dass man Ihnen an der Kasse anbietet, in Ihrer Heimatwährung zu zahlen. Dieser Komfort kann einen schlechteren Wechselkurs plus die Gebühr tragen, sodass das Ablehnen und Zahlen in der lokalen Währung meist günstiger ist.

Papier-Kontoauszug und Inaktivitätsgebühren

Zwei leisere Gebühren lohnen einen Blick. Manche Banken erheben eine kleine Gebühr für den Versand von Papier-Kontoauszügen, die Sie meist vermeiden, indem Sie auf Online-Kontoauszüge umstellen — eine Änderung in Minuten, die auch den Papierkram reduziert. Andere erheben eine Inaktivitätsgebühr (inactivity fee), wenn ein Konto lange ungenutzt bleibt. Wenn Sie ein altes Konto behalten, das Sie nicht mehr brauchen, nutzen Sie es gelegentlich für eine kleine Transaktion oder schließen Sie es sauber, sobald automatische Zahlungen woanders hingegeben sind, damit es Sie nicht aus Nachlässigkeit weiter kostet.

Gebührenart versus Behebung: ein kurzer Vergleich

Die Tabelle nennt gängige Gebühren und allgemeine Behebungen. Genaue Beträge und Regeln variieren je nach Bank und Land, prüfen Sie also die Bedingungen Ihres eigenen Kontos für die Einzelheiten, die auf Sie zutreffen.

Einfache Gewohnheiten, die Gebühren fernhalten

Das Vermeiden von Gebühren ist meist eine Handvoll einmaliger Einrichtungsschritte, keine tägliche Arbeit:

• Gebührenverzeichnis lesen beim Eröffnen eines Kontos, oder fordern Sie es jetzt an, wenn Sie schon eines haben.
• Befreiungsbedingung erfüllen für etwaige monatliche Gebühren, möglichst automatisch.
• Benachrichtigungen einschalten bei niedrigem Guthaben und großen Transaktionen.
• Überziehungsschutz abwählen bei Debit, sofern es zu Ihrer Situation passt.
• Konten wählen, die zu Ihrer Art zu banken passen — barlastig, reiselastig oder meist online.

Das passende Konto von vornherein wählen

Die leichteste Gebühr zu vermeiden ist eine, für die Sie sich nie anmelden. Beim Vergleichen von Konten wägen Sie die Gebührenstruktur gegen Ihre Gewohnheiten ab: ein „kostenloses" Konto mit strengen Bedingungen, die Sie nicht erfüllen, kann mehr kosten als eines mit einer bescheidenen, leicht befreiten Gebühr. Unser Ratgeber zur Wahl eines Bankkontos geht durch, Kontofunktionen an Ihre Bedürfnisse anzupassen, und unser Sparkonto-versus-Girokonto-Ratgeber erklärt, welcher Typ welche Aufgabe erfüllt.