Roth gegen traditionell

Die Wahl zwischen einem Roth- und einem traditionellen Rentenkonto läuft auf eine einfache Frage hinaus: Wollen Sie Einkommensteuer auf das Geld jetzt oder später zahlen? Dieser Ratgeber zeigt Ihnen, wie Sie diesen Abtausch durchdenken, ohne eine einzige richtige Antwort zu versprechen.

Was "Steuer jetzt vs. Steuer später" wirklich bedeutet

Beide Konten — Roth und traditionell — sind darauf ausgelegt, Ihnen beim Sparen für den Ruhestand zu helfen, und beide können wachsen, ohne dass Sie jedes Jahr Steuer auf die Gewinne innerhalb des Kontos zahlen. Der Unterschied ist der Zeitpunkt. Bei einem traditionellen Konto zahlen Sie meist Geld ein, bevor Sie Einkommensteuer darauf gezahlt haben, also kann Ihr Beitrag Ihr steuerpflichtiges Einkommen heute senken. Die normale Einkommensteuer zahlen Sie dann, wenn Sie das Geld im Ruhestand herausnehmen.

Bei einem Roth-Konto zahlen Sie Geld ein, auf das Sie schon Einkommensteuer gezahlt haben. Sie bekommen heute keinen Steuervorteil, aber qualifizierte Entnahmen im Ruhestand sind im Allgemeinen steuerfrei, einschließlich des Wachstums. Denken Sie daran wie die Steuer an der Eingangstür zu zahlen gegenüber sie an der Ausgangstür zu zahlen.

Ein einfacher Weg, die beiden zu vergleichen

Das nützlichste gedankliche Modell ist, Ihren Einkommensteuersatz heute mit dem Satz zu vergleichen, den Sie im Ruhestand erwarten. Das ist ein Rahmen, keine Vorhersage, und hängt von Ihrer eigenen Situation ab.

• Wenn Ihr Steuersatz heute niedriger ist als das, was Sie später erwarten, kann Steuer jetzt zahlen (Roth) Sie besser stellen, weil Sie den niedrigeren Satz festhalten.
• Wenn Ihr Steuersatz heute höher ist als das, was Sie später erwarten, kann Steuer aufschieben (traditionell) auf kurze Sicht angenehmer wirken.
• Wenn Sie es ehrlich nicht wissen, gibt das Aufteilen von Beiträgen auf beide Typen Ihnen später Flexibilität, wenn Ihr tatsächliches Steuerbild klarer ist.

Dieser Vergleich funktioniert nur als allgemeines Werkzeug. Ihr künftiger Steuersatz hängt von vielem ab, das Sie nicht voll kontrollieren können, einschließlich Gesamteinkommen, Abzüge und der Regeln, die beim Ruhestand gelten.

Warum "niedriger heute" nicht immer offensichtlich ist

Menschen früh in ihrer Karriere nehmen oft an, ihr Satz werde später höher sein, weil sie mehr verdienen erwarten. Das ist vernünftig, aber kein Versprechen. Manche Ruheständler stellen fest, dass ihr effektiver Satz niedriger ist, weil ihr Gesamteinkommen sinkt. Der Punkt ist, darüber zu argumentieren, nicht eine konkrete Zahl zu raten.

Zugangs- und Strafunterschiede, die Sie verstehen sollten

Die Regeln um das frühe Herausnehmen von Geld sind ein weiterer Teil des Abtauschs. Im Allgemeinen halten beide Typen durch Steuern und Strafen von Entnahmen vor dem Rentenalter ab, aber die Behandlung Ihrer eigenen Beiträge unterscheidet sich.

Bei einem Roth haben Sie typischerweise schon Steuer auf das eingezahlte Geld gezahlt, also können die ursprünglichen Beiträge (nicht das Wachstum) unter bestimmten Bedingungen ohne Steuer oder Strafe zugänglich sein. Ein traditionelles Konto trennt Beiträge meist nicht so aus, weil die ganze Entnahme als steuerpflichtiges Einkommen behandelt wird. Das sind allgemeine Beschreibungen; die genauen Bedingungen, Alter und Ausnahmen sind gesetzlich festgelegt und können sich ändern.

Ein Rahmen, kein Urteil

Statt zu fragen "welches ist das beste", hilft es, eine Reihe leiserer Fragen zu stellen:

1. Wie ist mein Grenzsteuersatz in diesem Jahr im Vergleich zum letzten?
2. Habe ich Zugang zu einem Betriebsplan, und gleicht mein Arbeitgeber Beiträge ab?
3. Werte ich Flexibilität und steuerfreies Einkommen später mehr als eine kleinere Steuerrechnung heute?
4. Würde das Verteilen von Geld auf beide Typen meine Unsicherheit verringern?

Keine davon erzeugt einen Befehl. Sie bauen ein Bild, das Sie wieder aufsuchen können, wenn sich Einkommen und Leben ändern.

Roth vs. traditionell auf einen Blick

Was, wenn sich Ihr Steuerbild ändert

Das Leben bleibt selten still, und Ihr Steuersatz kann mit einer Erhöhung, einer Karrierepause, einem Umzug in einen anderen Staat oder einer Änderung der Familiengröße verschieben. Das ist der Grund, warum viele Sparer die Frage Roth-gegen-traditionell nicht als dauerhaft behandeln. Sie können die Mischung nach vorne oft anpassen, selbst wenn vergangene Beiträge in ihrem ursprünglichen Typ gesperrt sind.

Zum Beispiel könnte jemand, der früh in einer niedrigverdienenden Karriere zu einem traditionellen Konto beitrug, später zum Roth wechseln, wenn das Einkommen steigt. Eine andere Person könnte es umgekehrt tun. Die Flexibilität liegt in den künftigen Beiträgen, nicht im Umschreiben der Vergangenheit, also bleibt der Rahmen über Jahrzehnte nützlich statt nur in einem Moment.

Häufige Missverständnisse beiseitelegen

• Ein Roth ist nicht in jedem Fall "besser"; es ist ein anderer Zeitpunkt der Steuer, und die bessere Passung hängt von Ihrem Satz dann gegenüber später ab.
• Ein traditionelles Konto lässt Sie die Steuer nicht für immer vermeiden; Entnahmen werden im Allgemeinen als normales Einkommen besteuert.
• Sie sind nicht fürs Leben an nur einen Typ gebunden; viele Menschen nutzen beide in verschiedenen Phasen.

Diese beiseitezulegen macht die Entscheidung ruhiger und leichter wieder aufzugreifen.

Wie die erforderlichen Mindestentnahmen passen

Traditionelle Konten kommen im Allgemeinen mit erforderlichen Mindestentnahmen, oft abgekürzt RMDs, was bedeutet, dass Sie anfangen müssen, Geld bis zu einem bestimmten Alter herauszunehmen, ob Sie es brauchen oder nicht, und diese Entnahmen sind steuerpflichtig. Roth-Konten, die für den Ruhestand genutzt werden, haben oft diese Anforderung während der Lebenszeit des ursprünglichen Eigentümers nicht, was sie nützlich machen kann, um Geld wachsen zu lassen oder steuerfrei zu vererben.

Dieser Unterschied entscheidet die Frage selten allein, aber er zählt für Menschen, die an Nachlasspläne denken oder ihr steuerpflichtiges Einkommen in späteren Jahren steuern wollen. Wie andere Regeln hier sind die spezifischen Alter und Ausnahmen gesetzlich festgelegt und können sich ändern, also behandeln Sie dies als allgemeinen Punkt statt als feste Tatsache.

Wohin als Nächstes

Wenn Sie abwägen, wo Sie ein Konto eröffnen, geht der Beitrag zu IRA vs. 401(k) durch die zwei gängigen Kontotypen. Für einen genaueren Blick speziell auf die Roth-Version siehe den Ratgeber zum Roth IRA. Beide zu lesen hilft Ihnen, die Frage "welches Konto" von der Frage "Steuer jetzt oder später" zu trennen.