क्रेडिट यूनियन बनाम बैंक

क्रेडिट यूनियन (credit unions) और बैंक दोनों आपके नकद की रक्षा करते हैं और ब्याज देते हैं, लेकिन वे अलग-अलग स्वामित्व मॉडल पर बने हैं — एक सदस्यों के प्रति जवाबदेह है, दूसरा शेयरधारकों के प्रति।

स्वामित्व मॉडल

एक बैंक आम तौर पर एक लाभकारी कंपनी होती है जिसका स्वामित्व शेयरधारकों के पास होता है। इसका बोर्ड उन निवेशकों के प्रति जवाबदेह है, और लक्ष्य लाभ लौटाना है। एक क्रेडिट यूनियन एक गैर-लाभकारी सहकारी (not-for-profit cooperative) होती है जिसका स्वामित्व इसके सदस्यों — वहाँ बैंकिंग करने वाले लोगों — के पास होता है। प्रत्येक सदस्य आम तौर पर एक मताधिकार वाला स्वामी होता है, और कमाई आम तौर पर कम शुल्क, बेहतर दरों, या बेहतर सेवा के रूप में लौटाई जाती है, बाहरी निवेशकों को लाभांश के रूप में नहीं।

यह संरचनात्मक अंतर किसी एक को "सही" नहीं बनाता। यह समझाता है कि काउंटर पर और शुल्क अनुसूची पर दोनों कभी-कभी अलग क्यों महसूस होते हैं, और यह अन्य अंतरों की जड़ है जिन्हें लोग नोटिस करते हैं।

अंतर व्यवहार में क्यों दिखता है

चूँकि एक क्रेडिट यूनियन के स्वामी भी इसके ग्राहक हैं, निर्णय सदस्य अनुभव को वित्तीय परिणामों के साथ तौलने के लिए प्रवृत्त होते हैं। एक बैंक का निर्णय शेयरधारक रिटर्न को ग्राहक अनुभव के साथ तौलता है। दोनों को सॉल्वेंट और प्रतिस्पर्धी रहना ही है, लेकिन प्राथमिकता क्रम भिन्न हो सकता है, जो यही कारण है कि एक ही अनुरोध को प्रत्येक में अलग उत्तर मिल सकता है।

जहाँ वे ओवरलैप करते हैं

रोज़मर्रा की ज़रूरतों के लिए, दोनों आपको जितना सोचें उससे अधिक समान हैं:

• दोनों चेकिंग और बचत खाते देते हैं।
• दोनों डेबिट और क्रेडिट कार्ड प्रदान करते हैं।
• दोनों ऋण, बंधक, और ऑनलाइन बैंकिंग दे सकते हैं।
• दोनों आम तौर पर सरकार-समर्थित जमा बीमा (नीचे देखें) द्वारा कवर होते हैं।

दैनिक उपयोग में, आपको शायद ही कोई बड़ा अंतर दिखे। अंतर शुल्क, दरों, और ग्राहक सेवा की अनुभूति में आते हैं न कि इस बात में कि आपका कार्ड दुकान पर काम करता है या नहीं।

शुल्क, दरें, और सेवा: सामान्य अंतर

एक व्यापक पैटर्न के रूप में, क्रेडिट यूनियन अक्सर कम या कम शुल्क लेते हैं और बचत व ऋण पर थोड़ी बेहतर दरें दे सकते हैं, आंशिक रूप से क्योंकि उन्हें शेयरधारक लाभ पैदा करने की ज़रूरत नहीं होती। बैंक, विशेष रूप से बड़े राष्ट्रीय वाले, अक्सर व्यापक शाखा और एटीएम नेटवर्क और अधिक पॉलिश किए गए डिजिटल उपकरण देते हैं।

ये प्रवृत्तियाँ हैं, नियम नहीं। एक स्थानीय सामुदायिक बैंक क्रेडिट यूनियन जितना ही व्यक्तिगत लग सकता है, और एक बड़ा क्रेडिट यूनियन किसी भी बैंक के ऐप जितने सक्षम ऐप दे सकता है। अनुमान लगाने के बजाय, अपने आस-पास की संस्थानों का विशिष्ट विवरण तौलें।

बीमा कवरेज (उदाहरणात्मक)

संयुक्त राज्य अमेरिका में, बैंक जमा आम तौर पर FDIC द्वारा बीमित होते हैं, जबकि क्रेडिट यूनियन जमा आम तौर पर NCUA द्वारा बीमित होते हैं। उदाहरण के लिए, प्रत्येक का ऐतिहासिक रूप से प्रति जमाकर्ता, प्रति संस्थान एक निर्धारित सीमा तक जमा कवर किया है — लेकिन वह सीमा बदल सकती है, इसलिए वर्तमान आँकड़े को आधिकारिक एजेंसी के साथ पुष्टि करें। मुख्य बिंदु: दोनों मामलों में, जमा पैसा एक सरकार-समर्थित फंड द्वारा संरक्षित है, न कि केवल संस्थान के भाग्य पर छोड़ा गया।

यदि आप संयुक्त राज्य के बाहर हैं, तो आपके देश के पास संभवतः अपनी स्वयं की जमा-संरक्षण योजना है। अपने राष्ट्रीय विनियामक या संस्थान से सीधे यह समझने के लिए संपर्क करें कि आप पर लागू होने वाला कवरेज क्या है, क्योंकि नाम और सीमाएँ जगह के अनुसार भिन्न होती हैं।

क्रेडिट यूनियन में कैसे शामिल हों

क्रेडिट यूनियन एक "सदस्यता क्षेत्र" (field of membership) के इर्द-गिर्द बने होते हैं — एक साझा बंधन जैसे कोई नियोक्ता, क्षेत्र, पेशा, या समुदाय। कई ने अपने नियम विस्तारित कर दिए हैं ताकि किसी भागीदार संगठन में शामिल होना या बस किसी निश्चित क्षेत्र में रहना आपको योग्य बना दे। यदि एक आपको अस्वीकार कर दे, तो एक और जिसके पास व्यापक नियम हैं वह आपका स्वागत कर सकता है।

चूँकि सदस्यता सहकारी मॉडल के लिए व्यापार है, इसलिए यह मानने से पहले कि कोई क्रेडिट यूनियन आपके लिए बंद है, पात्रता जाँचने में पाँच मिनट देने के लायक है। यदि एक आपको अस्वीकार कर दे, तो एक और जिसके व्यापक नियम हैं वह आपका स्वागत कर सकता है, इसलिए एकल अस्वीकृति खोज का अंत नहीं है। पात्रता नियम भी समय के साथ बदलते हैं क्योंकि संस्थान अपना सदस्यता क्षेत्र बढ़ाते हैं।

तुलना करने योग्य शुल्क

जब आप विकल्पों को कतारबद्ध करते हैं, तो मुख्य दर से परे देखें और फाइन प्रिंट की जाँच करें:

• मासिक रखरखाव शुल्क, और क्या वे एक न्यूनतम बैलेंस से माफ होते हैं
• नेटवर्क-बाहर एटीएम चार्ज और विदेशी लेनदेन शुल्क
• ओवरड्राफ्ट लागत, जो व्यापक रूप से भिन्न होती है और तेजी से जमा होती है
• ऋण और बंधक दरें, यदि आप भविष्य में उधार लेंगे

एक ऐसी जगह जिसकी बचत दर बढ़िया है लेकिन एटीएम शुल्क खड़े हैं, आपको दिन-प्रतिदिन की बैंकिंग के आधार पर एक सादे वाले से अधिक कुल खर्च कर सकती है जिसमें कम चार्ज हों।

किसे कौन सूट कर सकता है

एक क्रेडिट यूनियन उस व्यक्ति को सूट कर सकता है जो कम शुल्क, एक सामुदायिक भावना को महत्व देता है, और एक छोटे शाखा नेटवर्क से परेशान नहीं है। एक बैंक उस व्यक्ति को सूट कर सकता है जो अक्सर यात्रा करता है, व्यापक एटीएम चाहता है, या किसी विशिष्ट डिजिटल अनुभव को प्राथमिकता देता है। आपकी स्वयं की प्राथमिकताओं — न कि किसी नारे — को निर्णय लेना चाहिए। कई लोग दोनों का एक-एक रखते हैं: रोज़मर्रा की बैंकिंग के लिए एक क्रेडिट यूनियन और यात्रा या विशिष्ट सेवाओं के लिए एक बड़ा बैंक, जो कम शुल्क को व्यापक पहुँच के साथ मिलाता है। कोई नियम नहीं कहता कि आपको जीवन भर के लिए केवल एक ही चुनना है।

खोलने से पहले पूछे जाने वाले प्रश्न

चाहे आप बैंक की ओर झुकें या क्रेडिट यूनियन की, शुरुआत में कुछ सवाल आपकी रक्षा करते हैं:

• सटीक मासिक शुल्क क्या हैं, और वे कैसे माफ होते हैं?
• मैं बिना शुल्क के किस एटीएम नेटवर्क का उपयोग कर सकता हूँ?
• मोबाइल जमा, स्थानांतरण, और बिल भुगतान कैसे काम करते हैं?
• यदि मैं यात्रा करूँ या स्थानांतरित होऊँ तो संस्थान क्या करती है?

उत्तर लिख लें, क्योंकि जिससे आप बात करते हैं वह आज की नीति का वर्णन कर सकता है, और नीतियाँ बदलती हैं। आपके द्वारा सुनी गई बातों की एक छोटी सूची बाद में किसी बेमेल को पकड़ना और आप जिन जगहों पर विचार कर रहे हैं उनके बीच निष्पक्ष रूप से तुलना करना आसान बनाती है, स्मृति पर निर्भर रहने के बजाय।

किसी प्रचार दर के फाइन प्रिंट को पढ़ने में भी मदद मिलती है, क्योंकि प्रारंभिक ऑफ़र अक्सर कुछ महीनों के बाद बदल जाते हैं। नियमित शर्तें पहले से जानने से हनीमून अवधि समाप्त होने के बाद किसी बुरे आश्चर्य को रोका जाता है।

आमने-सामने तुलना

किसी शुरुआत करने की जगह चुनने के लिए, हमारी बैंक खाता चुनने की गाइड देखें, और हमारा बचत बनाम चेकिंग लेख बताता है कि कौन सा खाता क्या करता है।