IRA बनाम 401(k): तुलना

एक सेवानिवृत्ति खाता आपकी बचत के लिए एक विशेष कंटेनर है जो दीर्घकालिक निवेश को पुरस्कृत करने के लिए बने कर नियमों के साथ आता है — और सबसे सामान्य दो प्रकार IRA और 401(k) हैं। यह मार्गदर्शिका समझाती है कि प्रत्येक कैसे काम करता है ताकि आप अपने पैसे के लिए एक विवेकपूर्ण क्रम तैयार कर सकें।

सेवानिवृत्ति खाता किस लिए है

एक सेवानिवृत्ति खाता अपने आप में कोई निवेश नहीं है। यह स्टॉक और बॉन्ड फंड जैसे निवेशों के चारों ओर एक रैपर है। रैपर बदलता है कि आप कर का भुगतान कब और कैसे करते हैं, और कभी-कभी यह आपकी बचत को लाभों पर वार्षिक कर बिलों के बिना बढ़ने देता है। मकसद अपने पैसे को दशकों तक बढ़ने देना है, न कि करों और आवेग-खर्च से कट-कट कर घटने देना।

इसे एक ग्रीनहाउस की तरह सोचें। अंदर के पौधे (आपके फंड) बढ़ते हैं; काँच की दीवारें (खाता) उन्हें बचाती हैं और परिस्थितियाँ बनाती हैं। संयुक्त राज्य अमेरिका में दो लोकप्रिय ग्रीनहाउस IRA और 401(k) हैं, और वे अलग-अलग नियमों से बने हैं।

सरकार ये कर रियायतें इसलिए देती है क्योंकि वह चाहती है कि लोग सार्वजनिक कार्यक्रमों पर भरोसा करने के बजाय अपनी सेवानिवृत्ति खुद वित्तपोषित करें। कर लाभ के बदले, नियम सीमित करते हैं कि आप पैसा कैसे और कब निकाल सकते हैं। वह सौदा — अभी या बाद में कर लाभ के बदले धैर्य — ही पूरा कारण है कि ये खाते मौजूद हैं और वैसे व्यवहार करते हैं।

Traditional बनाम Roth IRA: मूल बातें

एक IRA एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति व्यवस्था है जो आप अपने आप खोलते हैं, आमतौर पर किसी ब्रोकरेज के माध्यम से। दो मुख्य प्रकार होते हैं।

एक Traditional IRA आमतौर पर कर-पूर्व धन से वित्तपोषित होता है। आपको योगदान के वर्ष में कर कटौती मिल सकती है, आपका पैसा कर-स्थगित बढ़ता है, और आप आमतौर पर सेवानिवृत्ति में निकासी पर आयकर चुकाते हैं। एक Roth IRA उस धन से वित्तपोषित होता है जिस पर आप पहले ही कर चुका चुके हैं। आपको शुरुआत में कोई कटौती नहीं मिलती, लेकिन बाद में योग्य निकासियाँ आमतौर पर कर-मुक्त होती हैं।

किसी भी प्रकार में आपके नियोक्ता की संलिप्तता आवश्यक नहीं है। यह IRA को एक लचीला निर्माण-खंड बनाता है जिसे आप सीधे नियंत्रित करते हैं। Roth संस्करण की गहरी जानकारी के लिए, हमारी Roth IRA शुरुआती मार्गदर्शिका देखें।

401(k) क्या है — और नियोक्ता मैच

एक 401(k) एक नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना है। आप अपने वेतन का कुछ हिस्सा योजना में मोड़ना चुनते हैं, और पैसा आपको दिखने से पहले ही निकाल लिया जाता है, जो बचत को काफी बिना दर्द के बनाता है।

स्टैंडआउट विशेषता नियोक्ता मैच है। कई नियोक्ता आपके योगदान के कुछ हिस्से के बराबर अपने खाते में पैसा जोड़ते हैं — उदाहरण के लिए, आपके वेतन के 6% तक हर डॉलर पर 50 सेंट। वह वास्तव में आपकी बचत में जुड़ा मुफ़्त पैसा है, और यह व्यक्तिगत वित्त के उन कुछ स्थानों में से एक है जहाँ उसे ठुकराना आमतौर पर कोई अर्थ नहीं रखता।

योगदान सीमाएँ (उदाहरणात्मक उदाहरण)

सरकार सीमित करती है कि आप हर साल कितना डाल सकते हैं। ये सीमाएँ समय के साथ बदलती हैं, इसलिए हमेशा IRS से वर्तमान आंकड़ा पुष्टि करें। एक उदाहरण के रूप में, हाल के कुछ वर्षों में कुल 401(k) योगदान सीमा निचले पाँच अंकों में रही है, जबकि IRA सीमा कुछ हज़ार डॉलर रही है। वे संख्याएँ उदाहरणात्मक हैं; वास्तविक आंकड़े मुद्रास्फीति के लिए समायोजित किए जाते हैं और सालाना प्रकाशित होते हैं।

यदि आप उम्र में बड़े हैं, तो एक बड़ी "कैच-अप" अनुमति हो सकती है, लेकिन सटीक राशि भी वर्ष के अनुसार बदलती है। आपके द्वारा पढ़ी गई किसी विशिष्ट संख्या को एक स्नैपशॉट मानें, स्थायी तथ्य नहीं।

योजना के लिए सीमाएँ क्यों मायने रखती हैं

चूँकि 401(k) सीमा आमतौर पर IRA सीमा से कहीं अधिक होती है, 401(k) वह जगह बन जाती है जहाँ ज़्यादातर अधिक कमाने वाले अपनी बचत का बड़ा हिस्सा करते हैं, जबकि IRA एक उपयोगी अतिरिक्त या उन लोगों का घर बनी रहती है जिनके पास कार्यस्थल योजना नहीं है।

कर उपचार: कर-पूर्व बनाम कर-बाद

मूल सौदा सरल है:

• Traditional / कर-पूर्व: अभी कम कर चुकाएँ, निकासी पर बाद में कर चुकाएँ।
• Roth / कर-बाद: अभी कर चुकाएँ, बाद में (नियम पूरे होने पर) कर-मुक्त निकासी।

कौन बेहतर है यह आपकी आज की कर दर बनाम सेवानिवृत्ति में अपेक्षित दर पर निर्भर करता है। यदि आप अपेक्षा करते हैं कि बाद में उच्च स्लैब में होंगे, तो Roth के माध्यम से अभी कर चुकाना आकर्षक हो सकता है। यदि आप बाद में निचले स्लैब की उम्मीद करते हैं, तो Traditional के साथ कर स्थगित करने से मदद मिल सकती है। यह एक सौदा है, बेहतर परिणाम की कोई गारंटी नहीं।

एक और पेंच: कुछ नियोक्ता कार्यस्थल योजना के अंदर एक Roth 401(k) विकल्प देते हैं, जो Roth के कर-बाद स्वाद को 401(k) की उच्च सीमा के साथ मिलाता है। क्या वह आपके लिए उपलब्ध है, यह पूरी तरह आपके नियोक्ता की योजना सूची पर निर्भर करता है। राज्य कर एक और परत जोड़ते हैं — कुछ अमेरिकी राज्य सेवानिवृत्ति निकासियों को संघीय सरकार से अलग तरीके से देखते हैं, और कुछ उन पर बिल्कुल कर नहीं लगाते। चूँकि राज्य नियम भिन्न होते हैं और बदल सकते हैं, यहाँ संघीय चित्र कहानी का केवल एक हिस्सा है।

पहुँच और जुर्माना नियम, सामान्य तौर पर

सेवानिवृत्ति खाते लंबी दौड़ के लिए बने हैं, इसलिए एक निश्चित आयु से पहले जल्दी निकासी कर और करयोग्य हिस्से पर अतिरिक्त जुर्माना दोनों ट्रिगर कर सकती है। कुछ अपवाद हैं — जैसे Roth से कुछ पहली-बार घर की लागतें या विशिष्ट कठिनाई मामले — लेकिन डिफ़ॉल्ट अपेक्षा यह है कि यह पैसा बाद की ज़िंदगी के लिए है।

एक सरल निर्णय क्रम

कई लोगों के लिए, एक विवेकपूर्ण क्रम है:

1. अपने 401(k) में पूरा नियोक्ता मैच पाएँ — यह मुफ़्त पैसे के सबसे करीब है।
2. इसके बाद एक IRA वित्तपोषित करें ताकि अधिक निवेश विकल्प और शायद एक Roth विकल्प मिले।
3. उसकी उच्च सीमा तक अतिरिक्त बचत के लिए 401(k) पर वापस जाएँ।
4. केवल कर-लाभ वाली जगह भर जाने के बाद करयोग्य ब्रोकरेज खाते पर विचार करें।

यह क्रम एक दिशानिर्देश है, नियम नहीं। आपकी स्थिति — ऋण, आपातकालीन निधि, आय — यह बदलती है कि क्या फिट बैठता है। किसी भी उम्र में शुरुआत संभव है; देखें 30 या किसी भी उम्र में सेवानिवृत्ति के लिए बचत कैसे शुरू करें।

IRA बनाम 401(k) एक नज़र में