緊急資金：いざという時の現金のクッション

投資をする前に、借金に上乗せして払う前に、悪い一週間に手を伸ばせる小さな現金のクッションを築いてください。緊急資金は、一度の予期せぬ出来事が惨事になるのを防ぐ土台です。

緊急資金とは何か、何が該当するか

緊急資金とは、予期せぬ不可欠な出費のために特別に取っておくお金です。休暇資金や買い物資金ではありません。その唯一の役割は、日常の収入や支出が乱された時にそこにあることです。

すべての驚きが資格があるわけではなく、その規律が全部の要点です。「ただ欲しい時のために」取っておいたお金は使われます。「壊れた時だけ」のお金は、本当に必要になるまでそのままです。線を明確に引くことで、本来の危機が来た時資金が頼りになるのです。

本物の緊急事態はたいてい次のいずれかの姿です。

• 失業または収入の急減。
• 緊急の医療や歯科の請求書。
• 先送りできない車や家の修理。
• 急な旅行や支援を要する家族の事情。

セール、新しい携帯、休日は緊急ではありません。切実に感じてもそうです。線を明確に保つことは、本当に必要な時に資金を守ります。

ほとんどすべての前に来る理由

クッションがなければ、一度の驚きがたいてい厳しい選択を強います。高金利の借金を膨らませるか、請求書を滞らせるか、ペナルティ付きで退職貯蓄を枯渇させるかです。緊急資金は、ショックを冷静に吸収できるようにしてくれるものです。

それは静かな方法でもストレスを減らします。400ドルの修理をパニックなしで扱えると知れば、日々のお金への感じ方が変わります。その安定性が、多くのガイドが積極投資や借金の上乗せ返済より前にこれを置く理由です。

どれくらいの大きさにすべきか

一般的な目安は、不可欠な支出の三か月から六か月分で、収入全体ではありません。不可欠とは、家賃、食費、交通、保険、借金の最低返済、つまり暮らし続けるために扱わねばならないものです。

その範囲のどこに収まるかは状況によります。

• 三か月に近いのは、収入が安定し、近くに支援があり、頼る人が少ない時。
• 六か月に近いのは、収入が変動し、あなたが唯一の稼ぎ手、あるいは再雇用が遅い職場の時。

これらの範囲はガイドラインです。収入が不揃いなフリーランスはより多くを好むかもしれず、非常に安定した職の人は少なめで大丈夫と感じるかもしれません。固定された数字ではなく、本当のリスクに基づいて選んでください。

収入ではなく支出を数える

人は「給与三か月分」を目指しがちですが、重要なのは払わねばならないものです。必需品が月2,000ドルなら、稼ぎが3,000ドルでも5,000ドルでも、三か月は約6,000ドルです。

お金をどこに置くか

資金は安全で手が届く場所でなければなりません。良い居場所は、少し利子を払うが日常の当座ではない別の貯蓄口座です。「別」が重要なのは、非緊急の支出で使う誘惑を減らすためです。

• アクセス可能： ペナルティなしで一日か二日で引き出せる。
• 別物： 使い道のお金と混ぜない。
• できれば利子付き： 遊んでいる間もインフレに少しだけ追いつく。

資金を、まさに現金が必要な時に価値が下がり得る投資に縛り付けるのは避けてください。ここでの目標は成長ではなく安定です。

より早く築く方法

大きな目標は小さく割ると怖くありません。これらを試してください。

• 自動振替を入れる： 給料日ごとに、最初は少額でも。
• 臨時収入をそこへ回す： 税金還付、贈り物、ボーナス、あるいは副収入のまとまった分。
• 一つの変動費を一時的に減らす： それを資金へ向ける。
• sinking fund（積立基金）の考え方を使う： 当サイトの予算のガイドで描くように、毎月少し貯めて目標が着実に育つようにする。

目標が6,000ドルなら、月250ドル貯めれば二年で、その半分なら四年で着きます。正確なペースは始めることより重要ではありません。

不揃いな収入への大きさの調整

三か月から六か月のガイドラインは、かなり安定した給与を想定しています。収入が月ごとに変動するなら、規則の調整が必要です。不景気の月の収入が普段の半分になるフリーランスは、痩せた時期を隠す平均ではなく、現実的に低い数字に基づいて資金を置くべきです。

一つの実用的な近づき方：不可欠な月の支出を計算し、直近で最悪の三か月の収入を思い浮かべます。その時期に必需品が収入を上回ったなら、資金はその差に加えバッファをカバーすべきです。収入が非常に変動する人は、必需品の六か月以上に近く置きます。それは用心のしすぎではなく、直面する実際のリスクにクッションを合わせることです。

使った後の再構築

緊急資金は一度きりのプロジェクトではありません。本物の緊急事態がそれを空にした時、危機が過ぎた後の次の優先は補充です。補充を最初の構築と同じように扱ってください。自動振替を入れ、次の臨時収入を向け、クッションが戻るまで任意の支出を止めます。

資金を使うことは失敗ではありません。その全体の目的は悪い日に使われることで、一度も触らない資金は単に使われない現金です。本当の過ちは、その後も空のままにして次の驚きに無防備に歩み入ることです。一つの緊急事態を楽に乗り切った多くの人は、補充の習慣が二回目の自信をくれたと言います。

止めても良い時

緊急資金は道具であって、厳しい法律ではありません。高コストの借金を片付ける間は、すでに約一か月分の必需品という小さな初めのクッションを持っているなら、追加を一時的に止めても妥当です。高コストの借金が管理できれば、築くのを再開してください。

同様に、本物の緊急で資金を枯渇させたなら、次の優先は新たな任意の支出の前にそれを補充することです。そうすれば次のショックもカバーされます。

資金を当サイトの借金返済ガイドの明確な借金計画と組み合わせて、二つが同じドルを競うのではなく一緒に働くようにしてください。