Como evitar taxas bancárias comuns

As tarifas bancárias são pequenas cobranças que se somam silenciosamente — mas a maior parte das mais comuns pode ser evitada com alguns hábitos simples, como manter um saldo mínimo, usar caixas eletrônicos da própria rede e configurar alertas.

Tarifas mensais de manutenção

Muitas contas correntes e de poupança cobram uma tarifa mensal de manutenção apenas para manter a conta aberta. Como exemplo, isso pode ser alguns dólares por mês — pouco isoladamente, mas capaz de drenar um saldo ao longo de um ano. A boa notícia é que os bancos costumam dispensar essa tarifa se você cumprir uma condição simples, como manter um saldo mínimo, receber um depósito direto regular ou ser estudante ou ter certa idade.

O primeiro passo é ler os termos da sua conta ou perguntar ao banco qual condição dispensa a tarifa e, então, organizar a conta para cumpri-la automaticamente. Se o seu banco não dispensar e houver uma conta sem tarifa disponível em outro lugar, trocar pode economizar dinheiro com pouco esforço.

Tarifas de caixa eletrônico

Quando você usa um caixa eletrônico fora da rede do seu banco, pode ser cobrado duas vezes: uma pelo dono da máquina e outra pelo seu próprio banco. Essas cobranças costumam ser de alguns dólares por saque e se acumulam se você retira valores pequenos com frequência. A solução mais simples é usar os caixas do seu próprio banco ou de uma rede parceira, e sacar quantias maiores com menos frequência para reduzir o número de transações.

Algumas contas reembolsam um valor determinado de tarifas de caixas fora da rede a cada mês. Se você usa dinheiro em espécie com frequência, uma conta com esse recurso pode valer mais do que outra com uma taxa de juros ligeiramente maior, porém sem reembolso.

Tarifas de cheque especial

Um cheque especial (overdraft) acontece quando você gasta mais do que tem na conta, e o banco ou cobre a diferença ou recusa a operação. Se o banco cobre, pode cobrar uma tarifa de cheque especial; se recusa, pode incidir uma tarifa semelhante por fundos insuficientes. Essas cobranças podem ser pesadas e, como um único erro pode disparar várias delas no mesmo dia, o total cresce rápido.

Muitas vezes você pode optar por não ter a cobertura de cheque especial nas compras no débito, de modo que o cartão simplesmente seja recusado em vez de pago e multado. Combine isso com alertas de saldo baixo no celular e você transforma uma surpresa cara num pequeno inconveniente. Vincular uma conta poupança para transferência automática também pode cobrir uma falta sem tarifa, dependendo das regras do banco.

Tarifas de transferência e de wire

Enviar dinheiro por wire (transferência bancária por fio) — especialmente para o exterior — pode ter tarifa nas duas pontas, e o custo varia conforme o banco e o destino. Os wires domésticos costumam ser mais baratos que os internacionais, mas ainda assim não são gratuitos. Antes de enviar, verifique se um método mais lento porém gratuito, como uma transferência bancária padrão ou um pagamento dentro da mesma rede, resolveria o problema.

Para transferências rotineiras entre as suas próprias contas em bancos diferentes, muitas instituições oferecem opções gratuitas se você as configurar pelo sistema do próprio banco em vez de um wire às pressas. Planejar com antecedência é a principal forma de evitar essas cobranças.

Tarifas de transação internacional

Quando você usa um cartão no exterior ou paga em outra moeda, alguns bancos acrescentam uma tarifa de transação internacional, muitas vezes um percentual da compra. Numa viagem ou em compras on-line em outra moeda, esses percentuais se acumulam. Se você viaja ou compra de vendedores estrangeiros com frequência, procure uma conta ou um cartão que não cobre essa tarifa; muitos produtos modernos de conta corrente e de crédito a dispensam.

Uma segunda armadilha no exterior é a conversão dinâmica de moeda — quando lhe oferecem pagar na sua moeda de origem no momento do pagamento. Essa conveniência pode trazer uma taxa de câmbio pior somada à tarifa, então recusá-la e pagar na moeda local costuma sair mais barato.

Tarifas de extrato em papel e de inatividade

Duas cobranças mais discretas merecem atenção. Alguns bancos cobram uma pequena tarifa para enviar extratos em papel pelo correio, o que você geralmente evita mudando para extratos on-line — uma mudança feita em minutos que também reduz a bagunça. Outros cobram uma tarifa de inatividade se a conta ficar sem uso por um longo período. Se você mantém uma conta antiga de que não precisa mais, ou a use de vez em quando para uma pequena transação, ou encerre-a de forma limpa assim que qualquer pagamento automático for movido para outro lugar, para que ela pare de lhe custar por descuido.

Tipo de tarifa versus solução: uma comparação rápida

A tabela lista tarifas comuns e soluções gerais. Os valores exatos e as regras variam conforme o banco e o país, então confira os termos da sua própria conta para os detalhes que se aplicam a você.

Hábitos simples que mantêm as tarifas longe

Evitar tarifas é, na maior parte, um punhado de passos de configuração feitos uma única vez, não trabalho diário:

• Leia a tabela de tarifas ao abrir uma conta, ou peça-a agora se você já tiver uma.
• Cumpra a condição de dispensa de qualquer tarifa mensal, automaticamente se possível.
• Ative alertas para saldos baixos e transações grandes.
• Opte por não ter a cobertura de cheque especial no débito, se isso se ajustar à sua situação.
• Escolha contas que combinem com o seu jeito real de usar o banco — muito dinheiro em espécie, muitas viagens ou quase tudo on-line.

Escolher a conta certa desde o início

A tarifa mais fácil de evitar é aquela que você nunca contrata. Ao comparar contas, pese a estrutura de tarifas em relação aos seus hábitos: uma conta «gratuita» com condições rígidas que você não vai cumprir pode custar mais do que outra com uma tarifa modesta e fácil de dispensar. O nosso guia para escolher uma conta bancária percorre como combinar os recursos da conta com as suas necessidades, e o nosso guia de poupança versus conta corrente explica qual tipo serve para qual função.