当前位置 > 散户吧 > 国际要闻 > 国内财经 > 车险今天很残酷 明天会更残酷(连载之六:产品篇)

车险今天很残酷 明天会更残酷(连载之六:产品篇)

发布时间:2020-05-21 05:12来源:全球财经散户吧字号:

  刚刚做完一遍分享,认为车险条款市场化不会很快到来,结果周四的一大早,我就被铺天盖地的消息刷屏。

  原来,银保监会财产保险监管部发布了《关于进一步加强和改进财产保险公司产品监管有关问题的通知(征求意见稿)》,其中关键信息是:将机动车辆保险、1年期以上信用保险和保证保险产品由审批改为备案。

  一下子,整个车险市场的情绪又被调动起来,各种猜测也是纷纷而至。

  有的人认为:车险产品由审批改为备案制透露了车险开放产品改革的信号。

  有的人认为:《意见稿》释放的善意信号是对车险中长期发展的重大利好。

  有的人认为:车险由审批制向备案制转变,将会对车险定价能力不强的中小险企产生较大冲击。

  还有的人认为:《征求意见稿》目前仍处于征求意见阶段,并不排除未来会进行的修改。

  当然,也有朋友问我是怎么看待这件事情的,我的答案自然是:车险今天很残酷,明天会更残酷。

  1

  假如车险条款完全市场化,焦虑的恐怕是大公司

  车险条款市场化,意味着监管将放开车险费率管制,保险公司可以自行拟定车险费率进行产品创新与备案。这种模式看似对定价能力更强的大型公司更有优势,但也许这一次,哭的将不再是中小保险公司。相反,那些曾经拥有机构优势、人员优势、车商渠道优势的大公司,或将在条款市场化的格局下败得体无完肤。

转自:散户吧 WWW.SANHUBA.COM

  在我看来,目前大公司之所以能够在费改后相对中小公司呈现出绝对优势,正是因为当今车险市场的产品是一个标准化的产品。

  在标准化的车险产品市场下,车险经营考验的其实不是保险公司的定价能力,而是保险公司对于成本的分摊与压缩能力。因为从理论上讲,车险保费由纯风险保费和附加费用组成,对于标准化的产品来说,各家公司的纯风险保费理应是一样的;唯一能够改变的,就是附加费用。

  因此,规模效应在当今标准化的车险产品市场中就发挥了巨大作用。在固定成本的分摊优势下,巨头们可以利用其充足的费用空间从车险中介渠道手中“买”业务,进而继续摊薄其固定成本,对市场形成持续的价格优势。而整个市场的表现就是“强者恒强”,市场集中度进一步提高。

  但是,一旦整个车险条款市场化,这就意味着车险纯风险保费的边际将被突破,由此引发的“蝴蝶效应”,可以导致整个车险的附加费用出现巨大改变。

  我已经有点按捺不住自己激动的心,幻想着我的车险可以分时购买了。因为对于一年只是偶尔才会动车的我来说,我只需要在我用车的前一天去购买一份短期的车险保障就足够了。当然保障时间如果不够的话,我还可以很快地再续一份。假如真的出现了这样的车险产品,我相信我一年所支付的车险总保费还是可以比现在节约不少。

  但是这种高频次、但又不定次数的车险购买方式,恐怕就不再是线下渠道的优势了,传统车商渠道很难再通过一年一次的保险销售将客户绑定,更不能从每次的保险代理行为中获得足够的利润。也许在这种模式之下,互联网车险渠道将重获新生。

  而对于那些机构臃肿、效率低下、需要依靠规模效应去分摊固定成本的大公司来说,这一次恐怕真的要焦虑了。因为这种模式下,再想通过车商渠道优势来“买”客户,未必能够成功。

  在车险保费规模下降影响下,车险固定成本的分摊比例也将随之改变,重资产的公司经营压力加大,轻资产的公司将拥有更灵活的产品定价空间。

  我们目前看到市场中有一些中小保险公司能够在“缝隙市场”里找到生存空间,与其说是这些公司的车险定价能力强,不如说这些公司更多是在现有标准化的车险定价模型中发现了新的定价因子,实现了定价模型的突破。换句话说,如果把这种新的定价因子单独给拿出来,它就是一款新的车险产品。

  那么在这种模式之下,你还会怀疑中小保险公司的车险没有未来么?

  我相信,一定会有中小公司能够从条款市场化中走出来,实现弯道超车!只不过对于整个车险市场来说,大公司焦虑之后,残酷才刚刚开始。

  2

  车险条款市场化,必将是一次漫长而痛苦的过程

  对于中小保险公司而言,车险条款市场化固然可以给其带来一定的车险发展机遇,但这并不意味着所有中小公司都能在条款市场化中脱颖而出。

  首先,天下条款一大抄,就是摆在中小保险公司面前的一大难题。车险条款创新容易,但要想不被人模仿,真的很难!这考验的是中小保险公司的核心能力,只有核心能力不易被复制,其所创新出的车险产品才不易被替代。没有核心能力的中小公司,仍将是条款市场化的牺牲品。(注:核心能力可以是任何一种能力)

  其次,如何获得用户流量,更精准的触达用户,始终是中小保险公司要思考的问题。产品做得再好,不能触达用户,这不是条款市场化所能解决的问题。因此中小保险公司必须提前布局,寻找出未来车险用户的最佳流量入口,它可以是场景,也可以是技术。

  再次,轻资产的公司或许在定价上更有优势,但在服务上未必能够赢得对手,毕竟车险一直以来都是一个非常注重用户服务体验的险种,也就是中小保险公司的服务能力一定要能与其推出的车险产品相匹配。当前我们的车险市场之所以拼费用,是因为有几家中小保险公司敢说自己是靠服务占领市场的呢?

  最后,车险条款市场化的开放程度仍不确定。或许从一开始,产品的定制方向就没有向中小保险公司倾斜。

  因为,从某种程度上讲,车险条款市场化,也是对当前车险费率市场化的一种革命。

  一方面,商车费改准备三年与实施四年,我们的车险市场做了大量的工作,包括车型定价、费率浮动制度、报行合一等,这些工作为我们的车险费率改革打下了坚实的基础。

(小编:招财进宝)

专家一览机构一览行业一览