年中临近消费贷“内卷” 有银行领优惠券后利率不足3%

“价格战”熄火，但消费贷的“卷”并未停止。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

《每日经济新闻》记者注意到，随着年中时点临近，社交平台上涌现出不少“互换消费贷”的帖子。这些帖子大多以“同城银行人，消费贷任务互换”为主题，试图寻找当地同业人员，互相办理对方银行的消费贷，以实现双方任务都达成的目标。

记者深入调查发现，面对“压力山大”的考核任务，一些银行员工不惜通过同行“互贷”来冲量——从测额即算任务的“形式合规”，到贴息提款的“自掏腰包”，再到默认“行内报销利息”的默契操作，无不反映了当下银行消费贷业务的“内卷”仍在继续。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

今年一季度，“价格战”曾一度使得实际消费贷利率下探至3%以下。后续经监管部门指导，从4月起银行新发放消费贷产品的年化利率不得低于3%。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

消费贷利率不得低于3%的监管部门指导实施以来，消费贷利率实际执行情况如何？近日，《每日经济新闻》记者以客户身份（下同）走访深圳、上海的部分银行发现，目前大部分银行消费贷已经执行最低3%的贷款利率，不过，也有银行通过“优惠券”的方式将消费贷利率降至3%以下。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

此外，在上海，尽管多家银行坚守消费贷利率3%的“红线”，但有银行员工为了完成业绩考核而自掏腰包进行“贴息”，让客户实际负担的贷款利率再度降至“2字头”。

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完不成任务就扣钱？“互换消费贷”现社交平台 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

在一些社交平台上，“互换消费贷”的任务帖突然多了起来。它们大多以“同城银行人，消费贷任务互换”为主题，评论区的回复和留言也是简单直接：“哪个行，什么地区”。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

这不禁引起了记者的兴趣：早听各家银行消费贷业务“卷”，现在都“卷”到员工互助了么？另外，“互换消费贷”的具体操作是怎样的？

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带着这样的疑问，记者以不同银行员工的身份联系了多位发帖人，试图探寻帖子背后的故事。通过一番了解和调查，记者了解到，参与“互换”的人员通常只需满足在当地缴纳公积金、工作满1年即可。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

此外，记者调查发现，不同银行对于考核任务的计量方式不一。例如，一家股份行的员工表示，其仅需要互换方完成贷款额度测算即可，测出额度便可计为一个有效户。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

而更多的银行则需完成提款才能计算任务指标。一家农商行的员工表示，其所在消费贷利率是3.15%，需要提款才算完成一个指标，而这自然就会牵涉贷款利息成本的问题。其表示会自己贴付利息给互换者，“提款的话把利息给你”。

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另有一家大行的员工也表示，需要在季度末提款，同样会支付产生的利息费用。“每个季度末提八天，利息第八天还的时候付多少钱就给多少钱。”从这名员工的表述来看，甚至这笔利息的钱都不需要自己本人出，“行里会出，所以我想找互相都要提款的，对方行里付利息。”其表示，所在网点几乎默认了用这种方式来冲业绩。

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消费贷任务的压力，并非只有客户经理在承受，甚至在一些银行蔓延至柜员。华北地区一位农商行的柜员称，其每月必须完成2个消费贷有效户营销，稍微方便的地方在于仅需测额而不用提款，但与此同时这也是硬性指标，若是完不成就会被扣钱。“现在太‘狠’了，很多任务都是按周考核，每周要完成一定进度，不然一周扣300元。”其感叹道。

员工“压力山大”的背后，折射出近年来消费贷愈发成为各家银行比拼的主战场。随着各地提振消费举措的推出，以及银行自身按揭贷款增长乏力，消费贷如今是银行零售信贷的重要增长点，这在多家银行的年报中也可窥见一二。

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例如，在过去的2024年，交行个人消费贷款余额同比增加超过1500亿元，增幅高达90%；工行、建行的个人消费贷余额同比增量也约千亿元，增速均超过25%。招行在消费贷业务上也呈现出强劲的增长势头，连续两年增速超过30%。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

消费贷利率最低3%，信用贷利率最低2.68% 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

今年初，多家银行一度推出2.5%以下超低利率消费贷，甚至低于同期LPR（贷款市场报价利率），引发监管关注。商业银行“卷利率”可能导致银行净息差承压，且放大资金违规流入非消费领域的风险。

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国家金融监管总局数据显示，2024年四季度末，商业银行净息差为1.52%，环比略降1BP（基点），全年净息差较2023年下降17BP，处于历史低位。值得注意的是，2025年一季度末，净息差进一步下探至1.43%，创历史新低。

(小编：财神)