純資産（ネットワース）の基本

純資産（net worth）は、持っているものから負っているものを引いた単純な計算です。そしてその数字が時間とともに動くのを見ることは、給与だけでは決して知れない、あなたの経済的進歩についてずっと多くを教えてくれます。

純資産が実際に何を意味するか

純資産は一瞬のあなたの財務の立場を合計する一つの数字です。式は短いです。総資産から総負債を引きます。8,000 ドル相当の車を持ち、そのローンに 3,000 ドル負っているなら、あなたの生活のその部分は純資産に 5,000 ドルを加えます。持っているものをすべて足し、負っているものをすべて引けば、残りがあなたの純資産です。

人は純資産を収入と混同しますが、彼らは違うものを測ります。収入は毎月入ってくるお金です。純資産は、これまでのすべての月から築いたプールです。すべてを使う高所得者は、着実に貯める控えめな所得者より純資産が低いこともあります。二つの数字は違う問いに答えます。収入は「どれだけ入るか」を問い、純資産は「何を残したか」を問います。

一文バージョン

今日、持っているものをすべて売り、請求書をすべて払うとしたら、手元に残る現金があなたの純資産です。それが全体の考えで、初心者に最も役立つ枠組みです。なぜなら雑音を取り除き、本当の最終結果を見せるからです。

なぜ純資産は収入より進歩をよく追うか

収入は、バケツに水がどれだけ速く入るかを教えます。純資産は、漏れの後でバケツに実際にどれだけ水がたまっているかを教えます。同じ給与の二人が、まったく違う場所で一年を終えることがあります。一人は借金を返し貯蓄を築き、もう一人は少しもてなさない生活を融資しました。

純資産は借金を含むので、収入が隠す問題をあらわにします。上がる給与は気持ちが良いですが、借り入れがより速く育てば、純資産は静かに滑り落ち得ます。それを追うことは、銀行残高だけでは見せない正直な得点板を与えます。銀行残高はその下にあるローンを無視するからです。

これは動機にも関係します。収入が一年平坦でも純資産が上がることがあり、それは本物で見える勝利です。収入だけを測ればその勝利を隠し、進歩が不可能に感じられますが、実際にはあなたは順調でした。

簡単な計算の手順

計算が実感できるよう、例をたどりましょう。次の人を想像してください。

• 銀行の現金：4,000 ドル
• 退職口座：12,000 ドル
• 車の価値：約 9,000 ドル
• 学生ローン残高：14,000 ドル
• クレジットカード残高：2,000 ドル

資産は合計 25,000 ドル（4,000 + 12,000 + 9,000）。負債は合計 16,000 ドル（14,000 + 2,000）。純資産は 25,000 ドル引く 16,000 ドル、つまり 9,000 ドルです。例として、これらの数字は計算の形を示します。ご自身の数字は異なり、それは予想されることです。

さて同じ人を六か月後と想像します。クレジットカードをゼロに払い、貯蓄に 1,500 ドル加え、車は今 8,500 ドル相当です。資産は 25,500 ドル、負債は 14,000 ドルなので、純資産は 11,500 ドル、2,500 ドル増です。その跳ねは昇給ではなく着実な選択から来ており、純資産はそれを捉える共通の一つの数字です。

資産に数えるもの（と数えないもの）

資産とは、現金に現実的に換えられる価値を持つ、あなたの所有物です。一般的な例には次が含まれます。

• 当座・貯蓄口座の現金とお金
• 退職口座と投資口座
• 車の現在の再販価値。支払った額ではない
• 住宅エクイティ（持分割合）。家の価値からまだ負っているものを引いたもの
• 宝石や収集品のように売れる価値ある品物

テーマに気づいてください。元々払った額ではなく、今そのものが価値ある額を使います。1,200 ドルで買ったノートパソコンは今数百ドルの価値かもしれず、その低い数字が使う正直なものです。家具やワードローブのように実際にすぐ売れないものは載せてもかまいませんが、その価値を控えめに保ち、一貫させて、長期で傾向が意味を持つようにしてください。

負債に数えるもの

負債とは、返済の責任があるあらゆる借金です。それには住宅ローン、自動車ローン、学生ローン、個人ローン、クレジットカード残高が含まれます。また、すでに約束したお金、たとえば負っている未払いの税金や、受け取ったがまだ払っていない請求書も含みます。

一つの微妙な点：来週の食料品のような日常のこれからの出費を負債に数えてはいけません。負債はすでに負っているお金であり、使う予定のお金ではありません。二つを混ぜると姿が膨らみ、追跡の役立ちが減ります。役立つ基準はこれです。貸し手がそれを担保に信用を延ばさないなら、それはたぶん費用であり負債ではありません。

住宅エクイティとその他の扱いにくい価値

いくつかの価値は大げさに見積もりたくなります。住宅エクイティは本物ですが、感情的なこだわりや未確認のオンライン推測ではなく、最近の地域の売却価格からだけ見積もってください。投資口座は市場と動く現在の残高で記すべきです。そうあなたの純資産は自然に彼らと上下し、それは普通でパニックする理由ではありません。

同じ論理が、ペナルティなしでは触れない退職口座に当てはまります。それでも資産ですが、条件付きのものです。実際の価値で載せ、その一部が今日手の届く現金より柔軟でないことを念頭に置いてください。

時間を通してどう追うか

凝ったソフトは要りません。資産と負債の二列の単純な表計算で、三か月か四か月ごとに更新すれば、多くの人に十分です。道具より習慣が大事です。

これらの実践を心に留めてください。

• 四半期の最終週のような固定の日付に更新し、比較が公平になるようにする。
• 一貫した価値を使う。前回車を 9,000 ドルと見積もったら、推測ではなく今回も新しい見積もりを使う。
• 単一の数字ではなく傾向を見る。大きな買い物後の下落は失敗ではなく、スナップショットです。
• 古い写しを保管し、一年戻って登りを見られ、それ自体が静かな動機になるようにする。

年を通じて、小さな毎月の進歩でも目立って大きな数字に加算され、どの月か一つの数字ではなく方向が物語になります。

マイナスの純資産についての冷静な注記

多くの人、特にキャリアの初期や大きな教育借入の直後は、マイナスの純資産を持ちます。それは単に、今日負っているものが持っているものより大きいことを意味します。それは普通で、あなたの将来への評決ではありません。

最初の計算は落ち着かない感じがするかもしれません。それをスタートラインと捉え直してください。自分の数字を知る価値は、次にどちらに動かしたいかを意図して選べることにあり、プラスに転じた最初の四半期を祝えます。

学んだことに基づいて行動する用意ができたら、最初の予算 をつくり、緊急資金 を始めることは、数字を正しい方向に押す最も頼れる方法の二つです。