商业银行不良资产处置的创新模式

　　随着近几年国际局势的动荡和疫情的常态化，商业银行的不良资产呈现爆发的态势。当下，商业银行处置不良资产是一项相当严峻而亟待解决的问题。在这一领域，各路不良资产管理专家对于银行的不良资产处置有着诸多创新模式，本期我们就来介绍邱文宇，一位金融机构不良资产处置的卓越专家，他带领团队成功运作了多起境外大型商业银行等在国内的不良资产处置案件。

　　由于商业银行基础业务为存贷业务，不良贷款高企将导致商业银行资金周转困难，经营效益缩水，从宏观层面看，商业银行过高的不良贷款制约了资金的有效配置，扭曲了银企间的利益分配关系。不良资产的分配问题就成为了诸多商业银行摆在眼前眼前的首要问题之一。外资商业银行进入也就是最近20年的事情，而不良资产也就是在最近10年才爆发出来。

　　邱文宇作为国外商业银行不良资产处置的外部聘请法律专家，也是首批作为律师专家服务于外资银行公司的不良资产从业人员，长期深耕这个市场。他根据每个银行的不同业务特点、市场竞争力以及占有的市场份额，通过细化分类为这些外资的商业银行分城了不同类型、不同等级的不良贷款，并且根据每个银行的不同特点采取了因地制宜的方案，进行不良贷款的处置。 例如：新加坡排名前三的D银行，香港排名前三的Y银行和S银行等，都通过邱文宇操刀的债务重组、打包转让、重整运营等相应方案，将自己的不良贷款进行了妥善处置。

本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　邱文宇认为：商业银行“不良资产经营”理念的关键在于银行本身要把握哪些不良资产具备战略投资价值和风险投资价值而拥有一定的潜在投资市场。在这个逻辑的指引下，邱文宇根据每个他所服务的银行的不同特点，发掘出他们各自的不良资产资源性的一面，重新发现不良资产的真实价值并通过各种资本市场运营手段提高其真实价值，使板结的不良资产重新流动和活化，产生新的现金流处置不良资产。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　在对不良资产进行债务重组方面，邱文宇早就意识到由于债务主体的财务状况或其他原因导致自身现金流净流入萎缩甚至为负，还款出现困难，商业银行在充分评估贷款风险的基础上，或与相关债务主体协商讨论的基础上，针对目前的贷款方案进行修改或重新制定一套新的偿还方案。重组目前包括自主型和司法型重组。自主型重组是指通过银行和债务人的协商，银行对债务担保条件、还款期限及利率等做成相应调整。司法型重组则指的是债务人向法院申请破产重组，在法院的督导下，债权人与债务人进行协商对贷款偿还方案进行调整。实施完重组后的不良资产，加快了资产的处置速度，提高了资产的处置效益，也能促进金融创新、丰富金融产品，加快资本市场的进一步发展。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　针对一些不适合债务重组的商业银行，邱文宇往往会对不良资产进行打包转让。打包转让是目前商业银行特有的不良贷款处置手段，交易形式可理解为“资产卖断+委托清收”，根据各个银行不良贷款处置工作需要，筛选现有的不良贷款并抽取部分完成组包，同时根据每笔债权的借款人基本情况、现有不良债权余额、抵押物现状及价值、担保人情况及代偿能力、已采取的清收方案及存在的困难障碍、后续清收计划等风险信息综合评估转让价格。

　　目前，面对国内外各家银行高度重视对不良资产风险的化解需求，邱文宇带领不良资产管理团队对所负责的项目进行了一系列的创新、优化，使得不良资产朝着有利于双赢的方向发展，一方面对一些风险较大行业的授信加快退出；另一方面采取现金回收、贷款重组、批量转让、不良资产证券化等各个手段来处置已有不良资产，并且根据各个银行的不同特点和当下所处的运营方向进行具体问题具体分析，为不同的商业银行制定不同的不良资产处置创新策略，实现这些企业以及机构资产的最大程度保全。由于在中国的不良资产市场，本身就是个相较于全球起步较晚的市场， 因此行业从业人员不多，专业人士高度匮乏，邱文宇在行业中积累的宝贵经验无疑为同行拓宽了前进的道路，引领了前进的方向。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

(小编：财神)