保险金信托逐渐“出圈” 高净值客户下一个“标配”？

　　随着我国社会经济高速发展及人们生活水平提升，高净值人群规模不断扩大。然而，当前内外部环境的复杂多变让投资理财市场存在更大不确定性，高净值客户积累的财富如何保值增值及稳健传承成为关键。

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　　目前来看，十年前在我国落地的新型财富管家——保险金信托在近年日益火爆，因兼具收益稳定性、金融杠杆功能及信托代际传承、风险隔离等多重功能，逐渐“出圈”，总体规模飙涨、大单频现。保险金信托队伍也不断扩容，近期，富德生命人寿就在北京、武汉等多地落地多单保险金信托业务。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　保险金信托为何受到高净值客户的青睐，是否会成为高净值客户下一个“标配”？就保险业而言，又该如何推动其可持续发展，进一步发挥优势？ 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　近年来，高净值人群财富管理意识逐渐提升，资产配置工具日趋多元，不过，经济环境中的不确定因素也让投资者感到焦虑。譬如，近年股市波动、理财产品“破净潮”、存款利率下调等，都显示出传统理财空间正受到挤压。

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　　“在外部环境复杂多变的背景下，‘金融安全感’成为客户的刚需，而当前能够实现稳健收益的产品极其稀缺。”富德生命人寿相关部门负责人分析称。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　与此同时，高净值人群的财富传承需求也日益旺盛。据胡润百富董事长胡润介绍，预计有19万亿中国高净值家庭的财富将在10年内传承给下一代；将在20年内传承的财富规模达51万亿。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　另外不容忽视的是，随着中国社会迈入“少子老龄”化时代，未来高净值人群中很多长者会有大笔财富需要传承，并将呈现“多传一”的财富传承趋势。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　什么样的金融产品可以同时满足高净值人群财富保值增值、稳健传承且实现税务合理筹划等多维需求？诸多案例和数据证明，保险金信托正受到客户青睐，近年势头迅猛。

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　　事实上，早在2014年，我国境内首只保险金信托落地，当年客户仅有10人。不到十年时间，2022年设立保险金信托的客户已飙升至1万人以上。来自中国信托登记公司的数据显示，今年1月新增保险金信托规模89.74亿，环比增长67.05%，规模为近11个月新高，且已接近家族信托92.07亿元的当月增量。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　保险金信托“出圈”的背后，离不开保险公司及信托机构的发力，目前，国内已有超30家寿险公司开展保险金信托业务。富德生命人寿有关部门负责人介绍，该公司保险金信托业务已覆盖个、银渠道。从产品形态上看，包括终身寿险、年金险在内的众多保险产品均可对接保险金信托，包括畅销多年的“金典人生增额寿险”“金喜人生年金险”以及新产品“传世金尊增额寿险”“传世荣耀定额寿险”“富赢六号年金险”等多款主力产品，给客户提供了丰富的选择。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　保值增值新思路，信托化如何传承财富

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　　作为一个新兴工具，保险金信托具体是如何发挥财富传承、保值增值及税务合理筹划作用的？

　　笔者获得的一份案例显示，北京一位拥有规模资产的市民，风险偏好较低，对身故后遗产传承及保值增值等有很大顾虑。今年初，该客户找到富德生命人寿北京分公司，经过详细的风险与资产评估，保险金信托模式获得该客户的认可，3月底完成保险合同身故保险金受益人变更，这亦是该公司北京银保首单保险金信托。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　另一个案例中，李女士与张先生是再婚夫妇，有一个儿子。李女士在前一段婚姻中还有一个女儿，正筹备结婚。李女士与丈夫曾口头协议给女儿千万级嫁妆，此后女儿与家庭财产分配无关。但她担心若当下就传承资产，怕女儿婚姻有变；若当下不传承，又担心丈夫反悔。经多番咨询和权衡，李女士为女儿投保了一份10年期年金保险，并设立了一只保险金信托，将保单及剩余现金放入信托，由信托公司履行资产管理和缴纳续期保费责任。同时将女儿及未来外孙（女）设置成两个顺位受益人，在购房、创业、生育等不同人生时点，定向、定量分配信托利益。

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　　“保险金信托兼具保险和信托的双重优势。保险金信托可对保险金的使用及分配进行规划，补足了人寿保险产品大多只能进行刚性分配的缺陷。”业内人士称。相较家族信托动辄千万的投资门槛，保险金信托门槛多在百万至数百万间。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　在税务筹划方面，保险金信托亦可发挥特殊优势，有业内人员表示，保险金信托可让诸多现金资产，在尽量“低成本”的状态下，进行有效的定向传承。

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(小编：财神)