?小微大义，十年作答——常熟银行与金融强国的县域实践

2016年9月30日，一声钟响，江苏常熟农村商业银行(股票简称：常熟银行，股票代码：601128.SH)在上交所挂牌上市，自此开启资本市场新征程。

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这十年，常熟银行与建设金融强国的时代进程同频共振。从监管引导中小银行回归本源、专注主业，到深化村镇银行改革化险、推动农信机构高质量发展，国家以清晰的战略坐标，指引农村金融机构把金融资源投向最需要的地方。常熟银行正是在这样的时代背景下，把“支农支小”的初心融入国家战略大局，用十年时间走出了一条县域农商行高质量发展的样本之路，成为金融强国建设在县域一线的生动实践。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

十年，是时间的刻度，更是成长的见证。这家从县域走出的农商行，始终坚守“做小做散”的初心，立足县域、深耕小微，资产规模跨越式增长，资产质量长期保持行业优良水平，以持续稳定的分红回馈每一位股东。作为国内农金机构的标杆，常熟银行依托“常银+村行”双轮驱动，把普惠金融的触角伸向广袤的乡村与小微企业，也把“农村金融领跑者”的愿景一步步照进现实。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

站在上市十周年的新起点，常熟银行将继续践行金融为民，以金融科技赋能实体，在监管部门的科学指导和各级政府、股东、客户、员工及社会各界的共同支持下，向着更远的乡村、更深的县域稳步前行。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

十年发展：规模跃升，质量向优 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

数字，是最忠实的记录者。从推动中小银行完善公司治理、夯实资本实力，到引导银行业坚持“质量优先、稳健经营”，高质量发展的主基调贯穿监管导向始终。常熟银行把监管导向化为经营自觉，在规模跃升的同时守牢资产质量底线，以量质并举的实践，诠释了中小银行高质量发展的应有之义。上市十年，常熟银行始终保持着稳健的发展，实现了规模和盈利的数倍增长，资产质量也持续向好。

十年前的上市招股书显示，2016年上半年，常熟银行营业收入21.03亿元，归母净利润5.28亿元，资产总额1166.84亿元。到2026年上半年，三项指标分别增至64.28亿元、21.78亿元和4247.88亿元——十年间，营业收入增长约2.06倍，归母净利润增长约3.13倍，资产规模亦扩张至约3.64倍。跨越式增长，正是十年深耕最有力的注脚。

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规模做大的同时，常熟银行的质量始终向优。不良贷款比例实现了有效管控，2016年度为1.4%，至2026年年中为0.75%。十年间资产质量持续提升，成为A股上市银行中资产质量第一梯队的银行之一。

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十年坚守：做小做散，双轮驱动

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常熟银行的向上向优增长，源于一份对于信念的坚守。近年来，监管层持续完善普惠金融顶层设计——从引导金融机构加大小微、三农信贷投放，到考核机制推动普惠贷款“增量、扩面、提质、降本”，再到深化村镇银行改革化险与农信体系改革发展，“支农支小”始终是中国金融改革的重要命题。常熟银行“做小做散”的坚守，正是对这一国家战略最坚定的呼应。

十年来，常熟银行秉持着小微大义的信念，始终坚持“做小做散”。在常熟银行的业务机构中，小微客户占据着绝对的重要地位。截至2026年年中，按照贷款户数来看，常熟银行100万元以下贷款户数占比达到94.18%；户均贷款仅45.58万元，小微特征显而易见。而每一笔小额贷款的精准落地，都在夯实常熟银行普惠金融的底色。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

经过多年的经营，常熟银行形成了自己独具特色的普惠金融模式。历经17年淬炼、4次迭代，常熟银行打磨出“IPC技术本土化适配+信贷工厂标准化运营+移动平台线上化服务”三位一体的“常银微金”模式，破解了小微金融效益、规模、风险难以平衡的难题，并复制推广至辖内机构与兴福村镇银行，累计服务小微信贷客户超150万户。并在此基础上，创新推出聚焦科技金融的“常银微创投”和聚焦普惠型财富的“常银财富”。如今，常熟银行已经将这一特色复制推广至辖内机构与23家兴福村镇银行，形成了“常银+兴福”双轮驱动模式。截至6月末，常熟银行在常熟区域有109个服务网点；在江苏省，有7家分行与36家县域支行；23家兴福村镇银行覆盖16个地市、41个县域，扎根超1万个村庄，村镇银行总资产646.16亿元、总存款571.12亿元、总贷款452.28亿元，上半年实现营业收入13.98亿元、归属于投管行股东的净利润2.50亿元。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

支农支小，是刻进这家银行骨子里的坚守。截至2026年年中，常熟银行普惠型小微企业贷款余额1102.62亿元。在贷款余额中，超过75%投向实体经济，累计服务客户超71万户，帮助32万户个体工商户、小微企业主乃至家庭小作坊解决了资金周转难题。

(小编：财神)